Dlaczego sądy oddalają powództwa w sprawach kredytów indeksowanych do EUR? Argumenty z orzecznictwa.

1. Kredyt EUR spłacany w euro – brak przeliczania rat po kursie banku

W wielu umowach kredytobiorca od początku spłaca raty bezpośrednio w EUR. Kurs z tabeli banku służy wtedy tylko do jednorazowego przeliczenia kwoty wypłaconej w złotych. Zdaniem Sądu Okręgowego we Wrocławiu kredyt „nie był narażony na arbitralne ustalania kursów przez bank na etapie każdorazowej spłaty raty, co w istotny sposób odróżnia go od innych umów kredytu obecnie powszechnie uznawanych za wadliwe” (XII C 2301/24, 8.09.2025).

2. Spread w umowie i oparcie kursu na średnim kursie NBP

W wielu umowach opisano zasady ustalania kursów, a różnicę między kursem kupna i sprzedaży ograniczono do 9–10%. Sąd Okręgowy w Warszawie uznał, że „sposób ustalania kursów przez bank został […] określony w umowie i odbywał się wg jasnych, precyzyjnych i przejrzystych reguł” (XXV C 2262/20, 24.01.2022). W innej sprawie sąd podkreślił, że bank nie miał „całkowicie nieograniczonego uprawnienia do określania kursu waluty euro” (II C 3138/25, 17.08.2026).

3. Rzetelna informacja o ryzyku walutowym

Sądy zwracają uwagę na oświadczenia o ryzyku i symulacje wpływu kursu na ratę, podpisane przy wniosku lub umowie. W sprawie XXV C 2262/20 sąd stwierdził, że kredytobiorcy „otrzymali pełną, rzetelną i zrozumiałą także w sensie ekonomicznym informację na temat nabywanego produktu oraz ryzyk związanych z zaciągnięciem zobowiązania w walucie obcej”.

4. Doświadczenie i świadomość kredytobiorcy

Znaczenie ma wcześniejszy kredyt walutowy, wykształcenie czy praca w finansach. W sprawie II C 3138/25 sąd wskazał, że powodowie „mieli przed 2010 r. kredyt indeksowany do tej właśnie waluty”, więc „musieli posiadać choćby ogólny zarys ryzyk związanych z kredytem indeksowanym do waluty obcej”.

5. Niższe oprocentowanie i swobodny wybór kredytu

Kredyt w euro oferowano z niższym oprocentowaniem niż kredyt złotowy. Sąd w sprawie XXV C 2972/20 (8.07.2026) wskazał, że „wprowadzenie indeksacji pozwalało w ówczesnych realiach rynkowych na zaoferowanie kredytobiorcom niższego oprocentowania kredytu, niż w przypadku kredytów złotowych”.

6. Indeksacja jest zgodna z prawem

Sądy odwołują się do art. 69 Prawa bankowego, art. 353¹ k.c. i ustawy antyspreadowej z 2011 r. Cytując Sąd Okręgowy w Warszawie: „sama konstrukcja indeksacji kredytu nie jest sprzeczna z prawem, a funkcjonowanie w obrocie umów kredytowych opartych na indeksacji jest dopuszczalne” (XXV C 2972/20).

7. Roszczenie o zapłatę: brak wzbogacenia, interes prawny, dowód nadpłaty

Nawet gdy kredytobiorca kwestionuje umowę, powództwo o zapłatę może zostać oddalone z przyczyn rozliczeniowych. W sprawie XII C 2301/24 sąd zauważył, że powódka „nie spłaciła jeszcze kwoty otrzymanego kapitału. Nie jest zatem zubożała kosztem banku”. W sprawie II C 3138/25 powódzcy „nie wnieśli […] o dowód z takiej opinii biegłego, mimo korzystania z pomocy zawodowego pełnomocnika”.

Granice tych argumentów

Orzecznictwo nie jest jednolite. Część sądów ocenia, że sam spread jest niedozwolony, ale można go oddzielić od reszty umowy (tak Sąd Rejonowy w II C 3138/25, powołując się na orzeczenie TSUE z 10.11.2025 r., C-160/25).

Pełną listę wyroków znajdziesz w bazie orzeczeń w sprawach kredytów EUR.