Omówienie wyroku
Apelacja powodów od wyroku SO w Warszawie (XXVIII C 1379/21) oddalona; kredyt budowlano-hipoteczny indeksowany do EUR, spłacany w EUR.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Indeksacja kursem waluty obcej jest zgodna z art. 69 Prawa bankowego i swobodą umów
„Sąd apelacyjny podziela także ocenę prawną dokonaną przez sąd okręgowy.”
„W orzecznictwie Sądu Najwyższego zgodnie przyjmuje się, że umowa kredytu wiążąca wysokość udzielonego kredytu oraz wysokość jego spłat z kursem waluty obcej, np. euro, czy franka szwajcarskiego, nie jest sprzeczna z ogólną konstrukcją umowy kredytu przewidzianą w art. 69 ust. 1 prawa bankowego”
„Ustawa z 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy – prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. z 2011 r. Nr 165, poz. 984), czyli tzw. ustawa antyspreadowa, potwierdziła to, co wcześniej wynikało z zasady autonomii woli stron, że przed wejściem w życie tej ustawy dopuszczalne było zawieranie umów o kredyt denominowany, jak i indeksowany”
2. Ewentualna dowolność banku w ustalaniu kursów nie daje nieważności umowy, lecz podlega ocenie z art. 385¹ k.c.
„postanowienia takie, jeśli spełniają kryteria uznania ich za niedozwolone postanowienia umowne, nie są nieważne, lecz nie wiążą konsumenta w rozumieniu art. 385¹ k.c.”
„Zdaniem sądu apelacyjnego jest to pogląd trafny.”
3. Postanowienia o tabelach kursowych dotyczyły tylko wypłaty, bo kredyt spłacano w EUR
„Zapis § 1 pkt 22 Umowy przewidywał spłatę udzielonego kredytu w walucie EUR i w tej walucie powodowie dokonywali faktycznie spłaty wszystkich wynikających z Umowy”
„Jednocześnie trafnie sąd I instancji dostrzegł, że pozwany Bank wykorzystywał postanowienia odnoszące się do sposobu tworzenia Tabel Kursów walut obcych, jedynie do mechanizmu indeksacji po wypłacie powodom kredytu, spłata kredytu bowiem odbywała się w walucie indeksacji tj. w EUR – a zatem z wyłączeniem Tabel Kursów walut obcych.”
4. Można usunąć samo „odchylenie od kursu średniego” (test blue pencil), a umowa działa dalej na kursie średnim NBP
„Zdaniem sądu apelacyjnego możliwie jest, jak uznał sąd okręgowy, pominięcie zwrotu zawartego w pkt 3.2 załącznika nr 6 do umowy za pomocą testu blue pencil”
„Pominięcie odchylenia od średniego kursu nie sprawi, że klauzula przeliczeniowa w wersji zamieszczonej w treści umowy straci swój dotychczasowy sens i znaczenie.”
5. Umowa może dalej obowiązywać po wyłączeniu klauzuli niedozwolonej (art. 385¹ § 2 k.c., dyrektywa 93/13)
„Skutkiem tego dalsze trwanie umowy pozwanego z powodami byłoby obiektywnie możliwe (umowa została wykonana), co jest zbieżne z celem dyrektywy 93/13, by umowa w pozostałej części co do zasady nadal obowiązywała strony.”
6. Powodowie nie wykazali nadpłaty, a sąd nie może orzekać ponad żądanie (art. 321 k.p.c.)
„Trafnie sąd I instancji zwrócił uwagę, że powodowie nie udowodnili w postępowaniu, że na skutek wyeliminowanie warunku, który nadawał postanowieniu nieuczciwy charakter powstała jakakolwiek nadpłata”
„Zakaz orzekania ponad żądanie pozwu oznacza, że sąd nie może orzec o przedmiocie (świadczeniu, stosunku prawnym lub prawie) innym niż określony przez powoda”
