Omówienie wyroku
Apelacja powodów od wyroku SO w Warszawie (XXV C 2262/20) oddalona; kredyt hipoteczny indeksowany do EUR (umowa z 2010 r., od 2013 r. spłata w EUR).
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Kredyt indeksowany jest zgodny z art. 69 Prawa bankowego i swobodą umów (brak nieważności z art. 58 k.c.)
„Należy zauważyć, iż kredyty indeksowane do waluty obcej/ franka, euro etc./ jako takie są zgodne z powyższym przepisem , co zostało też co do zasady przesądzone w orzecznictwie.”
„wprowadzenie do umowy kredytu bankowego postanowień dotyczących przeliczania kwoty kredytu mieści się w granicach swobody umów i nie stanowi naruszenia art. 69 Prawa bankowego i art. 3531 k.c.”
2. Powodowie mieli świadomość ryzyka walutowego – umowę zawarli w 2010 r., po kryzysie z 2008 r., mając już kredyt frankowy
„Prawidłowo Sąd I instancji ustalił, iż powodowie, wbrew przedstawianym supozycjom, mieli świadomość wahań kursów oraz ryzyka walutowego, jakie na siebie przyjęli.”
„Byli kilkakrotnie pouczani na kolejnych etapach związanych z przystępowaniem i realizowaniem przedmiotowej umowy o ryzyku walutowym oraz jego bezpośrednim przełożeniu na wysokość salda i raty kredytu”
„Innymi słowy w 2010 r. już niejako „samo życie” i rzeczywistość finansowa pokazały potencjalnym klientom, iż kurs waluty może się gwałtownie zmieniać i czym jest ryzyko walutowe”
3. Swoboda banku w ustalaniu kursów była ograniczona (maks. 10% od kursu NBP)
„kurs stosowany w tabelach pozwanego mógł się różnić od miernika obiektywnego, jakim był kurs NBP, w ramach odchylenia do 10%. Swoboda ustalania kursów dostępna pozwanemu była zatem ograniczona w powyższy sposób.”
„klauzule odwoływały się do miernika obiektywnego, jakim był kurs NBP, a zatem w tym zakresie brak podstaw do uznania sprzeczności z dobrymi obyczajami”
4. Kredytobiorca mógł od początku spłacać kredyt w EUR i uniknąć tabel kursowych przy spłacie (rozumowanie SO, podzielone przez SA)
„W sytuacji, gdy to od decyzji kredytobiorcy zależy, w jakiej walucie będzie się odbywać jego spłata, nie sposób uznać, by kwestionowane przez stronę powodową postanowienia umowy były nieuczciwe – sprzeczne z dobrymi obyczajami, by rażąco naruszały interesy powodów jako konsumentów”
„Sąd Apelacyjny podziela ustalenia faktyczne Sądu I instancji oraz dokonaną ocenę prawną z poniższą korektą i uzupełnieniem.”
5. Ryzyko walutowe zostało zaakceptowane, więc sama indeksacja nie jest abuzywna i umowa nie upada
„było ono powodom znane, zawierając umowę godzili się na nie i je akceptowali. W konsekwencji brak było podstaw do oceny, iż w tej płaszczyźnie klauzule kształtowały prawa i obowiązki powodów w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, naruszając rażąco ich interesy.”
„sama indeksacja jako taka nie może być uznana za bezskuteczną , umowa zatem pozostaje ważna i nie upada.”
6. Nawet gdyby marża banku była abuzywna, umowa jest ważna i działa na kursie średnim NBP
„wówczas należałoby umowę uznać za ważną, jedynie inaczej ją rozliczyć.”
„umowa może funkcjonować i być wykonywana przy zastosowaniu średniego kursu NBP, na który się w swej treści powołuje, a z wyłączeniem marży.”
7. Powodowie nie wykazali nadpłaty (brak dowodu z opinii biegłego)
„Jednakże apelanci nie zaoferowali żadnych dowodów, w szczególności z opinii biegłego, który pozwoliłby zbadać tę kwestię”
8. Uchylenie się od skutków błędu było spóźnione, a naruszenie obowiązków informacyjnych nie jest błędem relewantnym
„oświadczenie zostało złożone po terminie.”
„Naruszenie obowiązków informacyjnych nie jest równoznaczne z wystąpieniem błędu prawnie relewantnego”
9. Niedopuszczalne jest odrębne żądanie ustalenia bezskuteczności poszczególnych klauzul
„w ramach powództwa o ustalenie dopuszczalne jest jedynie ustalenie lub nieistnienia stosunku prawnego lub praw o określonej treści, nie zaś nieistnienia poszczególnych elementów tego stosunku /zapisów danej umowy/”
