Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytu (kapitał 188.380 EUR, umowa z marca 2011 r.) i zapłatę oddalone w całości; kredytobiorcy mogli pobrać i spłacać kredyt w euro i od początku spłacali raty w euro, z pominięciem kursów banku.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Kredyt mógł być wypłacony w euro i został spłacany w euro – swoboda wyboru waluty należała do kredytobiorców
„Dostępną bowiem dla powodów i zależną od ich woli była opcja skorzystania z kredytu czysto walutowego i to w ramach spornego kontraktu, bez potrzeby ingerencji w jego treść.”
„Wypłata tych ostatnich nastąpiła wprawdzie w złotych polskich-przy czym tak właśnie zadysponowali powodowie, ale jeśli zważyć na treść 3.1.8 regulaminu produktowego (k. 104 v.) nie była wykluczona wypłata kredytu w euro”
„Nie było zatem przeszkód, aby środki pobrali w euro, a w razie potrzeby wymienili je po korzystnym dla nich kursie”
2. Brak swobodnego kształtowania kursów przez bank przy spłacie – raty regulowano w euro, z pominięciem kursów przeliczeniowych
„W realiach rozpatrywanej sprawy nie było dodatkowo elementu swobodnego kształtowania przez pozwanego kursów przy spłacie kredytu.”
„od samego początku istniała możliwość regulowania jego rat w walucie jego kapitału, tj. w euro i z możliwości tej powodowie korzystali, pozyskując walutę samodzielnie, z pominięciem kursów przeliczeniowych”
„Mogli wobec powyższego, zgodnie z własną wolą wyłączyć stosowanie”
3. Ryzyko kursowe dotyczyło jedynie przeliczenia kapitału przy wypłacie – było uświadomione i przyjęte przez kredytobiorców
„Istniało zatem jedynie ryzyko kursowe związane z przeliczeniem kapitału na złote polskie przy wypłacie, ale było ono uświadomione i przyjęte przez powodów, którzy na taką opcję zdecydowali się i taką wybrali.”
„Problem zresztą drastycznych zmian kursowych nie dotyczył waluty, w jakiej obliczono saldo kredytu i w której powodowie spłacali swoje zobowiązania.”
„Nie sposób było przy tym mówić o działaniu powodów w próżni informacyjnej na temat kredytów indeksowanych do waluty obcej i ryzykach z tym związanych.”
4. Niższe oprocentowanie (EURIBOR zamiast WIBOR) było świadomym celem kredytobiorców – przemyślany wybór produktu
„Co znamienne, od wyrażonego w obcej walucie kapitału naliczano odsetki według stopy EURIBOR, niższej niż przy zastosowaniu stopy WIBOR, jaka obowiązywała dla kredytów złotowych”
„Chodziło zatem o przemyślany wybór, który w przypadku powodów miał przynieść im wymierne korzyści ekonomiczne.”
„wyboru tego rodzaju nie dokonali w sytuacji przymusowej, poszukiwania zdolności kredytowej w ogóle”
5. Umowa zawarta w 2011 r. po kryzysie finansowym – kredytobiorcy nie byli w próżni informacyjnej
„Wszak umowa była zawierana w marcu 2011 r., a zatem już po globalnym kryzysie finansowym z lat 2007-2009 i po wzroście kursu franka”
„Co więcej, wyboru tego rodzaju nie dokonali w sytuacji przymusowej”
6. Sama waluta obca w kredycie nie prowadzi do nieważności umowy – art. 69 Prawa bankowego dopuszcza kredyty walutowe, denominowane i indeksowane
„Co istotne, w ocenie Sądu, samo stwierdzenie, że kredyt udzielony na terytorium Polski nawiązywał do waluty obcej, nie mogło prowadzić do uznania umowy za nieważną:”
„Sama umowa dawała zatem podstawy do funkcjonowania w obrocie, jako umowa kredytu walutowego- wypłaconego i spłaconego w walucie kapitału.”
„dopuszczalność zawierania umów o kredyt w walucie obcej, ale także o kredyt denominowany, czy też indeksowany do waluty obcej potwierdzona została przez Sąd Najwyższy w wyrokach w sprawach V CSK 382/18, II CSKP 943/22).”
7. Brak podstaw do wyeliminowania umowy z obrotu i do zwrotu świadczeń – umowa realizowała swój cel społeczno-gospodarczy
„W ocenie Sądu nie było zatem podstaw do wyeliminowania z obrotu prawnego całej umowy”
„Nie zostały również wypaczone cele spornej umowy.”
„Sąd nie dopatrzył się również, aby w realiach rozpatrywanej sprawy rażąco naruszono interesy powodów, albo podjęte zostały działania sprzeczne z dobrymi obyczajami szczególnie, że powodom od samego początku pozostawiono margines do kształtowania zobowiązań kredytowych”
„brak było podstaw do zasądzenia na rzecz powodów jakichkolwiek świadczeń na podstawie art. 410 k.c.”
