Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie i zapłatę oddalone w całości; kredyt na budowę domu (2011 r.) wyrażony w EUR, z możliwością wypłaty i spłaty bezpośrednio w EUR; kredytobiorcy mieli wcześniej kredyt indeksowany do CHF.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Od początku istniała możliwość uzyskania i spłaty kredytu w euro – kredyt czysto walutowy w ramach tej samej umowy
„od samego początku istniała możliwość pozyskania kapitału w euro”
„Dostępną bowiem dla powodów i zależną od ich woli była opcja skorzystania z kredytu czysto walutowego i to w ramach spornego kontraktu, bez potrzeby ingerencji w jego treść.”
„nie była wykluczona wypłata kredytu w euro”
„Nie było zatem przeszkód, aby środki pobrali w euro, a w razie potrzeby wymienili je po korzystnym dla nich kursie i przeznaczyli na przewidziane przez nich cele w złotych polskich.”
2. Brak swobodnego kształtowania kursów przez bank przy spłacie rat
„W realiach rozpatrywanej sprawy nie było dodatkowo elementu swobodnego kształtowania przez pozwanego kursów przy spłacie kredytu.”
„od samego początku istniała możliwość regulowania jego rat w walucie jego kapitału, tj. w euro i z możliwości tej powodowie korzystali”
„Sama umowa dawała zatem podstawy do funkcjonowania w obrocie, jako umowa kredytu walutowego- wypłaconego i spłaconego w walucie kapitału.”
3. Ryzyko kursowe ograniczone do przeliczenia kapitału – uświadomione i przyjęte przez kredytobiorców
„Istniało zatem jedynie ryzyko kursowe związane z przeliczeniem kapitału na złote polskie przy wypłacie, ale było ono uświadomione i przyjęte przez powodów, którzy na taką opcję zdecydowali się i taką wybrali.”
„Należało w tym miejscu zaznaczyć, że pozwany w trakcie realizacji całej umowy operował wskazaną w niej kwotą kapitału XXX euro.”
„problem drastycznych zmian kursowych nie dotyczył waluty, w jakiej obliczono saldo kredytu i w której powodowie spłacali swoje zobowiązania”
4. Kredytobiorcy nie działali w próżni informacyjnej – doświadczenie z kredytem CHF i kontekst rynkowy 2011 r.
„Nie sposób było przy tym mówić o działaniu powodów w próżni informacyjnej na temat kredytów indeksowanych do waluty obcej i ryzykach z tym związanych.”
„umowa była zawierana w sierpniu 2011 r., a zatem już po globalnym kryzysie finansowym z lat 2007- 2009 i po wzroście kursu franka”
„Powodowie zresztą, jak sami zeznali, doświadczyli negatywnych skutków związanych z zaciągnięciem kredytu waloryzowanego do franka szwajcarskiego”
5. Niższe oprocentowanie (EURIBOR zamiast WIBOR) i przemyślany wybór produktu
„od wyrażonego w obcej walucie kapitału naliczano odsetki według stopy EURIBOR, niższej niż przy zastosowaniu stopy WIBOR, jaka obowiązywała dla kredytów złotowych”
„Chodziło zatem o przemyślany wybór, który w przypadku powodów miał przynieść im wymierne korzyści ekonomiczne.”
„wyboru tego rodzaju nie dokonali w sytuacji przymusowej, poszukiwania zdolności kredytowej w ogóle, ale utrzymania jej na relatywnie wysokim poziomie”
6. Kredytobiorcy mieli realny wpływ na ukształtowanie stosunku kredytowego
„sporą część decyzji pozostawiono w gestii powodów, którzy mieli realny wpływ na ukształtowanie stosunku kredytowego, mogąc go uczynić w pełni kredytem w walucie obcej”
„Powodowie mieli zatem realny wpływ na to, w jakiej walucie mogli otrzymać i spłacić kredyt.”
7. Brak podstaw do nieważności umowy i do zwrotu świadczeń
„samo stwierdzenie, że kredyt udzielony na terytorium Polski nawiązywał do waluty obcej, nie mogło prowadzić do uznania umowy za nieważną”
„Sąd nie dopatrzył się również, aby w realiach rozpatrywanej sprawy rażąco naruszono interesy powodów, albo podjęte zostały działania sprzeczne z dobrymi obyczajami”
„Tego rodzaju rozwiązanie, tylko i wyłącznie z tej przyczyny, że w kredycie pojawił się wątek walutowy, byłoby rozwiązaniem nazbyt daleko idącym”
„brak było podstaw do zasądzenia na rzecz powodów jakichkolwiek świadczeń na podstawie art. 410 k.c.”
