Omówienie wyroku
Powództwo o zapłatę oparte na nieważności umowy kredytu w EUR oddalone w całości; kredytobiorcy świadomie wybrali kredyt w euro, mogli pobrać go w euro i spłacali w euro (poza jedną ratą), a kredyt spłacili przed terminem.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Kredytobiorcy świadomie szukali kredytu w euro – dobór produktu nie był przypadkowy
„kategorycznie stwierdził, że już na etapie poszukiwania propozycji kredytowych, zainteresowany był opcją uwzględniającą euro-ani zatem nie poszukiwał wariantów stricte złotowych, ani też nie był przekonywany do doboru produktów, czy to walutowych, czy też waloryzowanych do waluty obcej.”
„omawiany dowód, dawał podstawy do stwierdzenia, że dokonany przez powodów dobór produktu kredytowego nie był przypadkowy i został przeprowadzony świadomie.”
„sprecyzowana wola powodów "otrzymania kredytu w euro", jako zbieżnego z ich przewidywaniami ekonomicznymi;”
2. Kredyt mógł być wypłacony w euro, a kredytobiorcy decydowali o walucie wypłaty
„Dostępną bowiem dla powodów i zależną od ich woli była opcja skorzystania z kredytu czysto walutowego i to w ramach spornego kontraktu, bez potrzeby ingerencji w jego treść.”
„Nie było zatem przeszkód, aby środki pobrali w euro, a w razie potrzeby wymienili je po korzystnym dla nich kursie i przeznaczyli na przewidziane przez nich cele w złotych polskich.”
„Rzecz jednak w tym, że kapitał mógł zostać wypłacony w euro, gdyby powodowie wyrazili taką wolę.”
3. Raty spłacano w euro, z pominięciem kursów banku – wyjątek stanowiła jedna rata i opłaty (łącznie 755,38 zł)
„Co równie istotne, zobowiązania kredytowe były spłacane w przywołanej walucie i zostały uregulowane przed terminem.”
„tylko jedna rata została spłacona w złotych polskich i dodatkowo epizodyczne opłaty uregulowano w tej walucie-łącznie w całym okresie kredytowania spłacono 755,38 zł.”
„W realiach rozpatrywanej sprawy nie było natomiast elementu swobodnego kształtowania przez pozwanego kursów przy spłacie kredytu.”
„W istocie rzeczy, powodowie skorzystali z tej opcji, pozyskując walutę samodzielnie, z pominięciem kursów przeliczeniowych”
4. Ryzyko kursowe było uświadomione i przyjęte przez kredytobiorców zainteresowanych wyłącznie kredytem w euro
„Istniało zatem jedynie ryzyko kursowe związane z przeliczeniem kapitału na złote polskie przy wypłacie, ale było ono uświadomione i przyjęte przez powodów, którzy na taką opcję zdecydowali się i taką wybrali.”
„ryzykiem wpływu kursu waluty na zobowiązania-z czego musieli sobie z kolei zdawać sprawę, skoro zainteresowani byli wyłącznie produktem kredytowy w tej walucie”
5. Sama waluta obca w kredycie nie prowadzi do nieważności umowy – art. 69 Prawa bankowego dopuszcza kredyty walutowe, denominowane i indeksowane
„Co istotne, w ocenie Sądu, samo stwierdzenie, że kredyt udzielony na terytorium Polski nawiązywał do waluty obcej, nie mogło prowadzić do uznania umowy za nieważną”
„Sama umowa dawała zatem podstawy do funkcjonowania w obrocie, jako umowa kredytu walutowego-wypłaconego i spłaconego w walucie kapitału.”
„dopuszczalność zawierania umów o kredyt w walucie obcej, ale także o kredyt denominowany, czy też indeksowany do waluty obcej potwierdzona została przez Sąd Najwyższy w wyrokach w sprawach V CSK 382/18, II CSKP 943/22).”
6. Kredytobiorcy mieli realny wpływ na ukształtowanie stosunku kredytowego – mogli uczynić go w pełni kredytem w walucie obcej
„W rozpatrywanym przypadku, sporą część decyzji pozostawiono w gestii powodów, którzy mieli realny wpływ na ukształtowanie stosunku kredytowego, mogąc go uczynić w pełni kredytem w walucie obcej.”
„Powodowie mieli zatem realny wpływ na to, w jakiej walucie mogli otrzymać i spłacić kredyt.”
„Sąd nie dopatrzył się również, aby w realiach rozpatrywanej sprawy rażąco naruszono interesy powodów, albo podjęte zostały działania sprzeczne z dobrymi obyczajami”
7. Brak podstaw do wyeliminowania umowy z obrotu i do zwrotu świadczeń – umowa realizowała swój cel społeczno-gospodarczy
„W ocenie Sądu nie było zatem podstaw do wyeliminowania z obrotu prawnego całej umowy”
„Nie zostały również wypaczone cele spornej umowy.”
„nie można a limine zakładać, że każdy przypadek-szczególnie taki, w którym element walutowy wynikał z wyraźnej woli kredytobiorców i stosownie do ich woli mógł być kształtowany w ramach całego stosunku zobowiązaniowego-powinien być wartościowany za każdym razem według jednej miary.”
„brak było podstaw do zasądzenia na rzecz powodów jakichkolwiek świadczeń na podstawie art. 410 k.c.”
