Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego i zapłatę (38.349,84 EUR i 310 zł) oddalone w całości; kredyt denominowany w EUR z 2010 r., spłacany ratami wyrażonymi w euro; sąd uznał, że umowa nie zawierała niedozwolonych postanowień.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Klauzula uruchomienia kredytu nie narusza dobrych obyczajów – bank nie miał interesu w niższym kursie, a nadwyżka ponad 200.000 zł była korygowana
„Postanowienie umowne zawarte w pkt 3.2.3 regulaminu dotyczące uruchomienia kredytu, zdaniem Sądu, nie narusza dobrych obyczajów i tym bardziej, nie stanowi rażącego naruszenia interesów konsumenta, mimo że odnosi się do tabeli kursów.”
„bank nie miał żadnego interesu w wypłacie kredytu w oparciu o taki kurs euro, który doprowadziłby do wypłaty kredytu poniżej wnioskowanych 200.000 zł”
„Zatem zastosowanie kursu zwiększającego zadłużenie powodów ponad 200.000 zł, było automatycznie korygowane do poziomu właśnie 200.000 zł.”
„Na marginesie należy tylko dodać, że ostatecznie powódka zeznała, że istotne było dla niej to, by otrzymała 200.000 zł kredytu i przyznała, że bank udzielił jej kredytu w wysokości 200.000 zł.”
2. Spłata ratami wyrażonymi w euro jest zapisem sprawiedliwym – równie ryzykownym dla banku i kredytobiorców
„Zapis umowny polegający na spłacie kredytu denominowanego w euro ratami wyrażonymi w euro jest zapisem sprawiedliwym, to jest równie ryzykownym dla banku, jak i dla kredytobiorców.”
„Postanowienie umowne zawarte w pkt 2.3.1. umowy dotyczące spłaty kredytu także nie naruszało dobrych obyczajów i nie stanowiło rażącego naruszenia interesów konsumenta.”
„W momencie zawierania umowy nikt nie mógł bowiem przewidzieć, że wartość ta będzie kształtować się korzystnie dla banku czy też dla kredytobiorców.”
3. Kredytobiorcy mieli świadomość ryzyka kursowego – oświadczenie we wniosku kredytowym i zeznania
„Powodowie we wniosku kredytowym oświadczył, że są świadomi ryzyka kursowego związanego z zaciąganiem zobowiązania w walucie, mogącego mieć wpływ na wysokość płaconej przez nich raty kredytu oraz wpływu spreadu walutowego ina wielkość zobowiązania i poziomu obciążenia jego spłatą.”
„Powodowie zeznali, że "jak każda osoba dorosła wiedzieliśmy, że istnieją wahaniu kursów".”
„Zatem wiedzieli w momencie zawarcia umowy, że wartość ekonomiczna rat będzie się zmieniać i będzie się to działo w oparciu o obiektywne rynkowe czynniki.”
4. Zarzut nieograniczonego i nieproporcjonalnego ryzyka kursowego jest nieprzekonujący
„Zatem nie są przekonywujące twierdzenia pełnomocnika powodów, że zapis ten obciąża kredytobiorców ryzykiem kursowym "w sposób nieograniczony i nieproporcjonalny do uzyskiwanych korzyści".”
„Wydaje się, że powodowie nie posługiwaliby się takim argumentem, gdyby kurs euro spadł, na przykład poniżej wartości jednego złotego, czego nie można było wykluczyć w momencie zawarcia umowy.”
5. Kredytobiorcy nie wskazali kursu, który bank powinien był zastosować
„Oceniając zeznania powodów trudno ustalić jaki kurs bank winien zastosować, by nie doszło do naruszenia interesów konsumentów.”
„Znamienne są w tym zakresie zeznania powódki (k. 205v), która wielokrotnie zmieniała zdanie w tym zakresie i w istocie nie wiedziała, który kurs euro byłby właściwy.”
„powodowie zmierzali do uzyskania kredytu w wysokości wnioskowanej czyli 200.000 zł”
6. Brak niedozwolonych postanowień umownych – powództwo o ustalenie i zapłatę oddalone
„W tym stanie rzeczy stwierdzono, że umowa nie zawierała niedozwolonych postanowień umownych.”
„Żądanie powodów o ustalenie i zapłatę podlegało zatem oddaleniu.”
„Powództwo zarówno w zakresie żądania ustalenia, jak też w zakresie zapłaty jako bezzasadne nie zasługiwało na uwzględnienie w żadnym zakresie.”
