Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego, zapłatę i powództwo ewentualne oddalone; kredyt w EUR z 2010 r. – kredytobiorcy sami wybrali sposób wypłaty i spłatę w euro, bez przeliczeń kursowych, a mechanizm kursu i spread (pkt 6.3–6.5) opisano w umowie.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Kredyt denominowany do EUR był dopuszczalny w dacie zawarcia umowy (swoboda umów, art. 69 Prawa bankowego, ustawa antyspreadowa)
„W stanie prawnym obowiązującym w dacie zawarcia spornej umowy możliwym było konstruowanie umów kredytu denominowanego kursem waluty obcej.”
„Ten typ umowy został wcześniej wypracowany w oparciu o zasadę swobody umów, a następnie usankcjonowany ustawowo”
„Sporna umowa jest umową o kredyt denominowany do EUR w rozumieniu art. 69 ust. 2 pkt 4a i ust. 3 ustawy prawo bankowe.”
2. Przeliczenie na złote nie było elementem przedmiotowo istotnym – świadczenia mogły być wykonane w EUR, a wybór sposobu wypłaty należał do powodów
„przeliczenie wartości kredytu na złote polskie nie było elementem przedmiotowo istotnym umowy. Świadczenia stron od początku mogły być wykonane w EUR”
„wybór sposobu uruchomienia kredytu leżał po stronie kredytobiorcy i to powodowie zdecydowali o wypłacie środków kredytu w PLN na rachunki przez nich wskazane.”
„Zarówno cel kredytowania, jak i numery rachunków bankowych, na który środki przelano zostały z powodami indywidualnie uzgodnione i oczywistym jest, że nie mogły zostać powodom narzucone przez pozwanego.”
3. Powodowie wybrali spłatę w EUR – nie dochodziło do przeliczenia ich wpłat, a wybór waluty spłaty był indywidualnie uzgodniony
„powodowie już w chwili zawierania umowy mogli wybrać spłatę w złotych, w walucie kredytu lub innej walucie. Możliwość ta istniała przez cały okres obowiązywania umowy i wynika wprost z jej treści.”
„Wybór waluty w jakiej następowała spłata rat był zatem przedmiotem indywidualnego uzgodnienia między stronami”
„Powyższe uwagi nie dotyczą jednak powodów, gdyż wybrali oni możliwość spłaty kredytu w walucie kredytu, tj. EUR, zatem w ich przypadku nie dochodziło do jakiegokolwiek przeliczenia ich wpłat.”
„Powodowie wybrali spłatę rat kapitałowo - odsetkowych w walucie kredytu, zatem kurs sprzedaży z tabeli kursów walut obowiązującej w banku nie miał zastosowania.”
4. Umowa od początku zawierała zasady ustalania kursów i spreadu (pkt 6.3–6.5); powodowie oświadczyli, że znają wpływ spreadu i ryzyko kursowe
„umowa od samego początku zawierała zasady ustalania kursów kupna i sprzedaży walut mających zastosowanie do wypłaty i spłaty kredytu oraz wyraźnie wskazywała na istnienie spreadu walutowego, jak również określała jego wartość na dzień zawarcia umowy.”
„Kryteria zmiany spreadu walutowego, podobnie jak kryteria zmiany kursów w tabeli kursowej zostały zatem określone precyzyjnie i jasno.”
„W punkcie 6.5. umowy kredytu powodowie oświadczyli, że są świadomi wpływu spraedu na zobowiązania wynikające z udzielonego kredytu.”
„W punkcie 6.1 umowy powodowie złożyli oświadczenie związane z kwestią ryzyka kursowego i jego wpływu na wysokość zobowiązania z tytułu kredytu.”
5. Kwota i waluta kredytu były znane i jednoznaczne; kredyt w EUR wybrano ze względu na niższą ratę (EURIBOR), a ryzyko kursowe było powszechnie znane
„zarówno kwota, jak i waluta kredytu były znane i jednoznacznie określone od chwili zawarcia umowy.”
„ewentualne negatywne konsekwencje tych zmian rekompensowane były częściowo spadkiem oprocentowania wynikającym z zastosowania stawki EURIBOR 3M.”
„Zawarcie kredytu w EUR objęte było zatem wolą kredytobiorców, bo gwarantowało niższą ratę kredytu, a to z uwagi na zastosowanie do oprocentowania stawki referencyjnej EURIBOR.”
„wiedza o ryzyku kursowym jest w społeczeństwie powszechna i przeciętny konsument z całą pewnością jest tego ryzyka świadomy.”
„Żadne okoliczności sprawy nie wskazują aby powodowie został nakłonieni do zawarcia umowy kredytu poprzez jakiekolwiek nierzetelne praktyki banku.”
6. Wyrażenie kwoty kredytu w euro to jednoznaczne główne świadczenie niepodlegające kontroli abuzywności; brak sprzeczności z zasadami współżycia społecznego
„ustalenie umowne polegające na wyrażeniu kwoty kredytu w euro stanowi postanowienie określające główne świadczenia stron. Zostały one sformułowane jednoznacznie, a tym samym nie mogą być uznane za klauzule niedozwolone”
„Wysokość świadczeń stron od początku była wyrażona w EUR i nie uległa żadnym zmianom”
„Przyjęte przez strony rozwiązania nie stanowią nadużycia dominującej pozycji pozwanego, a są wyrazem zgodnej woli stron.”
7. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego nie jest abuzywne – kredytobiorcy znali jego warunki, a ekwiwalentem jest możliwość uzyskania kredytu
„Powodowie w chwili zawierania umowy mieli możliwość oceny skutków ekonomicznych wprowadzenia do ich umowy ubezpieczenia niskiego wkładu.”
„Ekwiwalentnością tego rodzaju świadczenia w postaci zabezpieczenia niskiego wkładu jest bowiem możliwość uzyskania kredytu, którego konsument nie byłby w stanie uzyskać w sytuacji, gdy nie dysponuje wkładem własnym.”
8. Brak podstaw do nieważności i uznania postanowień za niedozwolone – umowa jest dla stron wiążąca
„Nie znajdując podstaw do stwierdzenia nieważności umowy (ustalenia jej nieistnienia) ani uznania jej postanowień za niedozwolone, a co za tym idzie również do uwzględnienia zgłoszonych przez powodów żądań zapłaty, Sąd uznał, że umowa z dnia 6 sierpnia 2010 r. jest dla stron wiążąca, co skutkowało oddaleniem powództwa.”
