Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności i zapłatę (49.790,47 zł i 19.830,18 EUR) oddalone w całości; kredyt hipoteczny z 2010 r. we walucie EUR, z możliwością wypłaty i spłaty bezpośrednio w EUR, wybraną przez kredytobiorców w złotych po konsultacji z doradcą.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa jest kredytem stricte walutowym w EUR – nie kredytem indeksowanym
„W rzeczywistości umowa stron ma charakter kredytu stricte walutowego, a denominowanego jedynie na etapie wypłaty środków i to wyłącznie zgodnie z wolą powodów”
„Umowa jest umową walutową, co oznacza, że wysokość świadczeń stron od początku była wyrażona w EUR i nie uległa żadnym zmianom”
„Powodom znana była od początku kwota wysokości zobowiązania wyrażonego w walucie obcej (euro).”
2. Swoboda umów i art. 69 Prawa bankowego – brak podstaw do nieważności
„na gruncie przewidzianej w art. 353¹ k.c. zasady swobody umów, dopuszczalne było w chwili zawarcia kwestionowanej umowy ułożenie stosunku prawnego w taki sposób, że strony ustalą w umowie inną walutę zobowiązania i inną walutę wykonania zobowiązania”
„Analiza umowy stron prowadzi do jednoznacznego wniosku, że spełniała ona wszystkie wymogi o jakich mowa była w obowiązującym ówcześnie art. 69 ust. 1 oraz ust. 2 pkt 2 Prawo bankowe”
„W świetle tego unormowania brak jest podstaw do stwierdzenia nieważności kwestionowanej czynności prawnej.”
3. Ustawa antyspreadowa z 2011 r. i orzecznictwo SN potwierdzają dopuszczalność kredytów walutowych i indeksowanych
„Sąd Najwyższy również uznał za dopuszczalne zawieranie umów kredytu denominowanego, nie widząc podstaw do uznania, iż konstrukcja ta narusza obowiązujące przepisy prawa, czy zasadę walutowości.”
„Nie jest zatem tak jak twierdzą powodowie, a co zdaje się wynikać z lektury uzasadnienia pozwu, że umowy kredytu w walutach obcych, niejako automatycznie winny być - w świetle praw konsumenckich - traktowane jako nieważne.”
„W świetle powyższego zarzut nieważności umowy - z powodu jej niedopuszczalności w świetle art. 58 § 1 k.c. w zw. z art. 69 w zw. z art. 78 ustawy Prawo bankowe, czy też art. 358¹ k.c. - należało ocenić jako niezasadny.”
4. Bank nie naruszył obowiązków informacyjnych – wykształceni kredytobiorcy, doradca, oświadczenia o ryzyku
„Zarzuty powodów co do braku świadomości ryzyka i niedopełnienia w tym zakresie przez bank jakichkolwiek obowiązków informacyjnych stanowią nadużycie.”
„umowę zawierali powodowie, osoby wykształcone, korzystające z doradztwa profesjonalisty, do którego sami się zwrócili i z jego pomocą analizowali oferty kredytowe, których w żaden sposób nie narzucał, ani nie rekomendował im pozwany Bank”
„Świadomie złożyli na etapie wnioskowania o kredyt oświadczenia o rezygnacji z kredytu w innej walucie niż EUR i świadomości negatywnego wpływu ewentualnej zmiany kursu tej waluty na ich zobowiązanie.”
„Powodom przedstawiano też i wyjaśniono wszystkie aspekty umowy, której ostateczny kształt wynikał z wyboru w ramach dostępnych wariantów.”
5. Kredytobiorcy świadomie wybrali walutę wypłaty i spłaty spośród wariantów oferowanych w umowie
„Umowa przewidywała możliwość wyboru waluty, w której nastąpi wypłata kwoty kredytu. Wypłata kredytu mogła nastąpić bezpośrednio w EUR, co przewidywał regulamin produktu”
„w dyspozycjach wypłaty to powodowie określali walutę PLN, jako walutę realizacji i wskazywali rachunek złotówkowy swojego kontrahenta do przelewu”
„Możliwość spłaty kredytu bezpośrednio w walucie EUR była opcją możliwą do wyboru przez powodów już na etapie składania wniosku kredytowego, jak w całym okresie realizowania umowy.”
„Twierdzenie w tych okolicznościach, że klauzula waloryzacyjna naruszała interesy konsumentów stanowi jaskrawe nadużycie, skoro wynikała ona z wyboru powodów.”
6. Kwota kredytu wyrażona w EUR jest głównym świadczeniem sformułowanym jednoznacznie; bank nie miał jednostronnego wpływu na wysokość świadczenia
„ustalenie umowne polegające na wyrażeniu kwoty kredytu we franku szwajcarskim stanowi postanowienie określające główne świadczenia stron. Zostało ono sformułowane jednoznacznie, a tym samym nie może być uznane za klauzulę niedozwoloną”
„Bank zatem nie pozostawił sobie żadnego, jednostronnego wpływu na ustalenie wysokości świadczenia głównego - to od chwili zwarcia umowy było powodom znane i nie ulegało zmianie na skutek działań Banku.”
„Sam mechanizm przeliczenia kwoty kredytu na etapie wypłaty kursem waluty obcej nie jest postanowieniem niedozwolonym, zwłaszcza że został wybrany przez powodów.”
7. Nawet po usunięciu klauzul wchodzi art. 358 § 2 k.c. (kurs średni NBP) – brak nieważności całej umowy
„Jeśli zatem zapisy umowy uznać w zakresie kwestionowanym przez powodów za nieobowiązujące, to wchodziłaby w to miejsce regulacja ustawowa i nie może być tym samym mowy o nieważności całej umowy.”
„brak jest po ich stronie argumentów prawnych do kwestionowania ważności całej umowy”
8. Roszczenie kredytobiorców jako nadużycie prawa (art. 5 k.c.) – najtańszy kredyt, brak dysproporcji świadczeń
„Pozyskanie kredytu i spłata kredytu wiązały się dla powodów z najtańszymi kosztami i gdyby tożsamy kredyt zaciągnęli w złotówkach, to spłaciliby finalnie znacznie większą kwotę.”
„Nie można zatem mówić o wystąpieniu jakiekolwiek dysproporcji świadczeń stron na przestrzeni realizowania umowy.”
„nie mieli oni przez kilkanaście lat żadnych zastrzeżeń do jej treści, a dzięki temu właśnie, że jej walutą jest EUR i posiadają najtańszy w obsłudze kredyt”
„Dodatkowo, dzięki korzystnej dla powodów zmianie kursu euro między zawarciem umowy a wypłatą środków uzyskali oni więcej środków, niż oczekiwali i akceptowali przy zawieraniu umowy.”
