Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytu w EUR (2011 r.) i zapłatę oddalone w całości; kredytobiorca mógł od początku spłacać raty bezpośrednio w EUR, a umowa była kredytem walutowym w EUR, wypłaconym w PLN.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa jest ważną umową kredytu z art. 69 Prawa bankowego i odpowiada ustawie antyspreadowej
„Zmiany te nie oznaczają, iż umowy kredytu indeksowane do waluty obcej zawarte przed 26 sierpnia 2011 r. są nieważne, co zostało wyjaśnione także w orzecznictwie Sądu Najwyższego.”
„Zawarta przez strony umowa kredytu od samego początku nie tylko umożliwiała kredytobiorcom spłatę ich zobowiązania bezpośrednio w walucie kredytu, lecz wprost wskazywała EUR jako walutę spłaty kredytu”
„W tym stanie rzeczy, stwierdzić należy, że umowa co do zasady odpowiadała wymogom nałożonym przepisami tzw. ustawy antyspreadowej.”
„umowa łącząca strony jest w ocenie Sądu umową kredytu w rozumieniu art. 69 prawa bankowego”
2. Swoboda umów i zasada walutowości – kredyt w EUR wypłacony w PLN to sposób wykonania umowy
„Art. 3531 k.c., statuujący zasadę swobody umów, dopuszcza ułożenie stosunku prawnego w taki sposób, że strony ustalą w umowie inną walutę zobowiązania i inną walutę wykonania zobowiązania.”
„Walutą kredytu pozostaje waluta obca i w niej wyrażona jest kwota kredytu”
„treść spornej umowy nie narusza także wyrażonej w art. 358 § 1 k.c. zasady walutowości”
„powodowi został udzielony kredyt w EUR, a wypłacenie kredytu w złotówkach po ich przewalutowaniu z waluty obcej stanowi wyłącznie sposób wykonania umowy i nie wpływa na walutę samego zobowiązania”
3. Kredytobiorca został poinformowany o ryzyku kursowym i spreadzie już we wniosku kredytowym i w umowie
„już w samym wniosku o kredyt wprowadzono oświadczenie kredytobiorcy o ryzyku zmiany kursów walut oraz ryzyku zmiany wysokości spreadu walutowego”
„Ostatecznie również w umowie kredytu znalazły się informacje o spreadzie walutowym, jak i sposobach uzyskiwania informacji o nim.”
„w samym wniosku kredytowym zaznaczono, że walutą kredytu miała być waluta EUR, kredytobirocy deklarowali we wniosku spłatę w EUR”
4. Umowa nie jest sprzeczna z zasadami współżycia społecznego – niższe oprocentowanie za podjęte ryzyko kursowe
„Nie można przyjąć, że umowa kredytu tego typu była oczywiście i obiektywnie niekorzystna dla powoda.”
„Strona powodowa podjęła ryzyko kursowe, w zamian, za które uzyskała znacznie niższe oprocentowanie kredytu.”
„Bank nie mógł w żaden sposób zwiększać zobowiązania kredytowego powoda, gdyż ono od początku było wyrażone w EUR i zgodnie z umową powód od początku mógł to zadłużenie spłacać bezpośrednio w EUR”
5. Możliwość spłaty w EUR wyklucza rażące naruszenie interesów konsumenta odesłaniem do tabeli kursów
„W takim wypadku, gdy kredytobiorca ma możliwość dokonania zmiany waluty spłaty, w ocenie Sądu nie można mówić, że odesłanie do tabeli kursowej banku ma charakter abuzywny - rażąco narusza interesy konsumenta.”
„Nie można zaś mówić o rażącym naruszeniu interesów konsumentów w sytuacji, gdyż powód nie musiał przy spłacie kredytu korzystać z tabel kursowych banku, a jedynie miał taką możliwość.”
„Odesłanie do tabeli kursowej na potrzeby spłat rat, nie naruszało więc interesów powoda jako konsumenta.”
6. Umowa może być nadal wykonywana – kwota kredytu i harmonogram spłat wyrażone od początku w EUR
„Kwota kredytu była bowiem wyrażona od początku w EUR, jak i harmonogram spłat był od początku wyrażony w EUR.”
„Dalej jest bowiem znana kwota kredytu, jak i można określić wysokość rat.”
„W ocenie Sądu w niniejszej sprawie bez wątpienia zachodzi możliwość utrzymania spornej umowy - jej wykonania, wbrew stanowisku strony powodowej.”
„możliwość ustalenia nieważności umowy stanowi wyjątek od ogólnej zasady, zgodnie z którą dana umowa pozostaje wiążąca dla stron wtedy, gdy może ona nadal obowiązywać”
„nie jest dopuszczalne, aby sytuacja jednej ze stron umowy była uznana w prawie krajowym za rozstrzygające kryterium dotyczące przyszłego losu umowy”
„Stąd w sprawie wzięto pod uwagę także wymogi pewności prawa przy prowadzeniu działalności gospodarczej przez pozwanego.”
7. Kredyt w EUR nie jest porównywalny z kredytami frankowymi – kurs euro był stabilny, a spłata w EUR możliwa od początku
„Analiza przedstawionych danych prowadzi do jednoznacznego wniosku, iż kurs euro na przestrzeni 15 lat nie był niestabilny tak dalece jak ma to miejsce w przypadku franka szwajcarskiego.”
„Nie sposób zatem porównywać zawartej przez powoda Umowy do tych tzw. kredytów frankowych”
„W innych umowach - jak w tej podlegającej ocenie w niniejszej sprawie - kredyt mógł być od początku spłacany bezpośrednio w EUR według swobodnej decyzji klienta.”
„Powód od samego początku mógł spłacać kredyt w jego walucie, jednak spłacał kredyt w PLN.”
8. Brak podstaw do zwrotu świadczeń – umowa jest ważna
„Skoro - jak wywiedziono wyżej - umowa jest ważna to kwoty wpłacone przez powoda w jej wykonaniu nie są świadczeniami nienależnymi.”
„Oddaleniu tym samym podlegało żądanie pieniężne z powództwa głównego.”
