Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytu denominowanego w EUR z 2009 r. i zapłatę oddalone; kurs wymiany opisano w umowie wzorem i kryteriami (pkt II.6.3), spłata w euro była możliwa od początku, a kurs euro był stabilny.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa jest umową kredytu denominowanego spełniającą wymogi art. 69 Prawa bankowego; swoboda umów dopuszcza inną walutę zobowiązania i wykonania
„strony zawarły umowę kredytu w rozumieniu powyższych przepisów art. 69 ust. 1 i 2 prawa bankowego, będącą umową kredytu denominowanego.”
„zasada swobody umów, dopuszcza ułożenie stosunku prawnego w taki sposób, że strony ustalą w umowie inną walutę zobowiązania i inną walutę wykonania zobowiązania.”
„Takie ustalenie zasad wypłaty i spłaty kredytu dotyczy tylko sposobu spełnienia świadczenia, nie powoduje natomiast zmiany waluty wierzytelności.”
„Umowa zawarta przez strony nie narusza także zasady walutowości.”
2. Wypłata i spłata mogły następować w EUR od początku – sposób wykonania umowy należał do kredytobiorcy
„W umowie kwota kredytu została wyrażona w walucie EUR, wypłata jak i spłata kredytu mogła następować w walucie EUR.”
„Sposób wypłaty jak i spłaty kredytu należał zatem do kredytobiorców. Powódka mogła od początku domagać się wypłaty kredytu bezpośrednio w EUR”
„umożliwienie klientowi spłaty kredytu bezpośrednio w walucie EUR od początku obowiązywania kontraktu prowadzą do wniosku, że brak jest możliwości zarzucenia, iż sporna umowa prowadzi do rażącej nierównowagi kontraktowej pomiędzy bankiem, a jego klientem.”
3. Umowa z 2009 r. zawierała opis mechanizmu ustalania kursu (pkt II.6.3: kurs bazowy z rynku FOREX, wzory, spread 7,25% dla EUR) – w odróżnieniu od wcześniejszych umów frankowych
„umowa ta, w przeciwieństwie do umów z okresu wcześniejszego, nawet tego samego banku, zawierała opis mechanizmu ustalania kursu waluty, jak i podstaw do jego zmiany.”
„kursy wymiany walut w Tabeli Kursów ustalane są przez Bank w każdy dzień roboczy w oparciu o średni kurs z rynku walutowego (FOREX) ustalany najpóźniej do godziny 9:30 czasu obowiązującego w Polsce”
„Wartość Spreadu Walutowego wyrażonego w procentach na dzień zawarcia Umowy wynosiła dla waluty CHF: 8,50%, Euro: 7,25%, USD: 7,25%”
„Metodyka ustalenia tabeli została w umowie zdefiniowana w przeciwieństwie do innych umów, zawieranych co do zasady w okresie wcześniejszym, i to głównie w przypadku umów związanych z walutą CHF.”
4. Bank nie miał swobody w kształtowaniu kursów – kryteria były obiektywne i weryfikowalne (zgodnie z ustawą antyspreadową i uchwałą SN III CZP 40/22)
„nie sposób jednak uznać, by stosowane w ramach spornej umowy mechanizmy ustalania kursów walut pozwalały Bankowi swobodnie kształtować te kursy, pozostawiając jakiekolwiek pole do arbitralnego działania, skoro zostały uzależnione od ściśle wskazanych w punkcie II.6.3 umowy kryteriów, a to w poszanowaniu wymogów narzuconych na banki ustawą antyspreadową.”
„został na tyle precyzyjnie opisany w postanowieniach umownych (a zatem odmiennie od tego, co podnoszono w uzasadnieniu pozwu), że pozwalał powódce jako kredytobiorcy, a zarazem konsumentowi na obiektywną jego weryfikację, jednocześnie nie pozostawiając kredytodawcy jakiegokolwiek marginesu na swobodne kształtowanie jego wysokości.”
„ustalenie takich obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów oznaczenia kursu stosowanego przy wypłacie transz kredytu, czyli kursu kupna euro pozostawało możliwe, a i brak jest podstaw do przyjęcia przejawu jednostronności i braku transparentności.”
5. Dokładny opis mechanizmu wyklucza nieważność, nawet jeśli wydaje się skomplikowany dla konsumenta
„zupełnie czym innym jest sytuacja, w której w umowie kredytu indeksowanego, czy denominowanego do waluty obcej nie zostały jakkolwiek określone mechanizmy przeliczeniowe obowiązujące w banku”
„a czym innym sytuacja, w której mechanizmy te zostały precyzyjnie opisane - nawet jeśli na pierwszy rzut oka dla typowego konsumenta mogą się one jawić jako skomplikowane.”
„Mechanizm ustalania kursów walut (w tym przypadku euro) został natomiast w sposób wyczerpujący-z odniesieniem do weryfikowalnych kryteriów oraz przy użyciu właściwych wzorów-opisany w treści przytoczonych już wcześniej postanowień umownych.”
6. Nawet eliminacja klauzul przeliczeniowych nie tworzy luki – pozostaje spłata bezpośrednio w EUR
„to ich eliminacja z umowy pozostawia zapisy o spłacie rat bezpośrednio w walucie kredytu.”
„Nie będzie to prowadzić do powstania luki w umowie przez którą nie mogłaby być wykonywana.”
„powódka nie musiała korzystać z mechanizmu przeliczeniowego odnoszącego się do tabel kursowych ustalanych przez bank i ponoszenia potencjalnie dodatkowego kosztu, jaki mógł wynikać z zastosowania kursu mniej korzystnego dla niej.”
7. Kurs euro był stabilny (ok. 4,09 zł przy wypłacie, 4,27 zł w dniu wyroku) – kredyt nie jest porównywalny z kredytami frankowymi
„kurs średni euro od dnia wypłaty kredytu do dnia wytoczenia powództwa wzrósł jedynie o około 0,17 zł, a zatem nie sposób porównywać zawartej przez powódkę umowy do tych tzw. "kredytów frankowych"”
„kurs euro na przestrzeni 16 lat nie był niestabilny tak dalece jak ma to miejsce w przypadku franka szwajcarskiego.”
„W umowie tej strony zdecydowały się na kredyt w walucie EUR, której wahania nie są na takim poziomie, jakie osiągnął frank szwajcarski po drugiej połowie 2009 r. do nadal.”
8. Brak podstaw do uznania umowy za nieważną – powództwo bezzasadne w całości
„brak jest podstaw, aby uznać zawartą przez powódkę umowę kredytu za nieważną w oparciu o wskazane przez nich w uzasadnieniu pozwu przesłanki, dlatego też Sąd oddalił powództwo jako bezzasadne w całości.”
