Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytu denominowanego w EUR z 1 czerwca 2010 r. i zapłatę oddalone w całości; kredytobiorcy od początku mogli spłacać raty w EUR (i korzystali z tego), a umowa mogła być wykonywana także po wyeliminowaniu klauzul przeliczeniowych.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa jest kredytem denominowanym zgodnym z art. 69 Prawa bankowego i zasadą swobody umów; nie narusza zasady walutowości
„W świetle powyższego stwierdzić należy, że strony zawarły umowę kredytu w rozumieniu powyższych przepisów art. 69 ust. 1 i 2 prawa bankowego, będącą umową kredytu denominowanego.”
„Tak skonstruowaną umowę zawarli powodowie z pozwanym i z tego względu nie mogły one w ocenie Sądu zostać uznane za sprzeczną z naturą umowy kredytu czy też zasadami współżycia społecznego.”
„Skoro zatem strony zawarły umowę w walucie obcej, należy uznać, że umowa ta nie narusza zasady walutowości, a o sposobie wykonania zobowiązania decyduje, zgodnie z art. 354 § 1 k.c., treść umowy.”
2. O sposobie wypłaty i spłaty decydowali kredytobiorcy – mogli od początku żądać wypłaty i dokonywać spłat w EUR
„Sposób wypłaty jak i spłaty kredytu należał zatem do kredytobiorców.”
„Powodowie mogli od początku domagać się wypłaty kredytu bezpośrednio w EUR”
„Powodowie od początku zawarcia umowy mieli możliwość spłaty rat kredytu zarówno w walucie PLN jak i EUR i z obu tych opcji korzystali, bowiem pierwsza rata została uiszczona w EUR, druga w PLN.”
3. Odesłanie do tabeli kursowej przy spłacie nie naruszało interesów kredytobiorców – nie musieli z niej korzystać
„Jeszcze raz należy podkreślić, że powodowie nie musieli korzystać z tabel kursowych banku, gdyż spłata miała mogła się odbywać bezpośrednio w EUR, z czego powodowie często korzystali.”
„Odesłanie do tabeli kursowej na potrzeby spłat rat, nie naruszało więc interesów powodów jako konsumentów w ogóle a tym bardziej w sposób rażący.”
„W takim wypadku, w ocenie Sądu nie można mówić że odesłanie do tabeli kursowej banku ma charakter abuzywny - rażąco narusza interesy konsumenta.”
4. Umowa zawierała precyzyjne zasady ustalania kursów i spreadu – brak całkowicie arbitralnego ustalania kursów
„Umowa zawierała odesłanie do tabeli kursów i zawiera dość precyzyjne postanowienia dotyczące zasad jej ustalania, także w zakresie odmienności kursów kupna, sprzedaży (pkt 6.3 i 6.4).”
„Wbrew zarzutom powodów zasady ustalania kursów zostały bardzo szczegółowo opisane w umowie, choć pozostawiały minimalny margines decyzji dla banku”
„Precyzyjnie - liczbą został ustalony również spread walutowy oraz zasady jego zmiany.”
5. Eliminacja klauzul przeliczeniowych nie wyłącza wykonywania umowy – kwota kredytu i harmonogram wyrażone w EUR; brak nieważności
„Wyeliminowanie postanowień umowy dotyczących przeliczania kwoty kredytu w EUR na wypłaconą powodom kwotę kredytu w PLN, nie dotyczy głównych zobowiązań stron, jako kredytobiorców.”
„Kwota kredytu była bowiem wyrażona od początku w EUR, jak i harmonogram spłat był od początku wyrażony w EUR.”
„umowa może być nadal realizowana bez abuzywnych klauzul o kursach wymiany, w szczególności kredyt mógł być i dalej może być przez powodów spłacany bezpośrednio w walucie obcej”
„Skoro tak to brak jest podstaw do stwierdzenia jej nieważności.”
6. Skutkiem ewentualnej abuzywności nie jest nieważność umowy, lecz jej utrzymanie – zgodnie z orzecznictwem SN i TSUE
„W wyroku z dnia 30 października 2024 (II CSKP 1939/22) SN opowiedział się za utrzymaniem umowy kredytu w mocy jeśli po eliminacji zapisów abuzywnych można ja wykonać.”
„nieważność umowy nie jest podstawowym skutkiem ustalenia bezskuteczności niedozwolonych warunków umowy.”
„I tak, zdaniem Sądu, skutkiem wyeliminowania z umowy kredytu z dnia 1 czerwca 2010 r. kwestionowanej klauzuli denominacyjnej nie jest nieważność tej umowy w całości, czego powodowie domagali się w powództwie głównym.”
7. Umowa nie miała „złotówkowego charakteru”; bank stosował różne wzorce – ta umowa dawała swobodny wybór waluty spłaty
„Nie jest również tak, jak twierdzą powodowie w pozwie, że umowa miała w istocie "złotówkowy charakter".”
„W innych umowach - jak w tej podlegającej ocenie w niniejszej sprawie - kredyt mógł być od początku spłacany bezpośrednio w walucie kredytu według swobodnej decyzji klienta.”
„Nie doszło również do zarzucanej sprzeczności z zasadami współżycia społecznego.”
8. Ryzyko kursowe dotyczyło obu stron, spread nie miał znaczenia, a kurs EUR nie osiągnął poziomu kursu CHF
„Ryzyko zmiany kursu EUR dotyczyło obu stron umowy.”
„W ocenie Sądu stosowanie samego spreadu walutowego nie jest niezgodne z prawem i nie narusza zasad współżycia społecznego.”
„Powodowie zdecydowali się na kredyt w walucie EUR, której wahania nie były i nie są na takim poziomie, jakie osiągnął CHF.”
„Skoro - jak wywiedziono wyżej - umowa jest ważna, to kwoty wpłacone przez powodów w jej wykonaniu nie są świadczeniami nienależnymi.”
