Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytu denominowanego do EUR z 2011 r. oraz o zapłatę (wraz z żądaniami ewentualnymi) oddalone w całości; kredytobiorcy od początku spłacali raty bezpośrednio w EUR, a umowa precyzyjnie opisywała zasady ustalania kursu i spreadu.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa jest ważnym kredytem denominowanym – art. 69 Prawa bankowego nie został naruszony, a nowelizacja antyspreadowa nie czyni wcześniejszych umów nieważnymi
„W świetle powyższego stwierdzić należy, że strony zawarły umowę kredytu w rozumieniu powyższych przepisów art. 69 ust. 1 i 2 prawa bankowego, będącą umową kredytu denominowanego.”
„Należy zaznaczyć, że opisane wyżej zmiany nie oznaczają, iż umowy kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty obcej, które zostały zawarte przed dniem 26 sierpnia 2011 r., są nieważne ex lege”
„Tak skonstruowaną umowę zawarli powodowie z pozwanym i z tego względu nie mogły one w ocenie Sądu zostać uznane za sprzeczną z naturą umowy kredytu czy też zasadami współżycia społecznego.”
2. Spłata i wypłata w EUR były możliwe od początku – powodowie faktycznie spłacali kredyt w walucie kredytu i nie musieli korzystać z tabel kursowych
„Powodowie mogli od początku domagać się wypłaty kredytu bezpośrednio w EUR”
„Zasadniczą walutą w której kredyt miał być spłacany było EUR, co wprost wynika z okoliczności iż rachunek jedynie w tej walucie został w umowie wskazany jako rachunek do bieżącej obsługi kredytu.”
„Jeszcze raz należy podkreślić, że powodowie nie musieli, a wręcz zgodnie z umową nie mieli przy spłacie kredytu korzystać z tabel kursowych banku, gdyż spłata miała się odbywać i odbywała się bezpośrednio w EUR.”
„Nie jest również tak, że umowa miała "złotówkowy charakter".”
3. Umowa nie narusza zasady walutowości ani swobody umów
„Skoro zatem strony zawarły umowę w walucie obcej, należy uznać, że umowa ta nie narusza zasady walutowości, a o sposobie wykonania zobowiązania decyduje, zgodnie z art. 354 § 1 k.c., treść umowy.”
„Nie doszło również w żaden sposób do przekroczenia zasady swobody umów.”
4. Zasady ustalania kursów i spreadu były precyzyjnie opisane w umowie – spełniają standard przejrzystości
„Zapisy pkt II 6.3 umowy określają regułę ustalania kursu kupna i sprzedaży waluty przez bank, która spełnia minimalny standard przejrzystości.”
„Umowa wskazuje kryteria zmiany ustalania kursu walutowego i są one zobiektywizowane, zewnętrzne, niezależne od decyzji banku.”
„Wartość spreadu walutowego wyrażonego w procentach na dzień zawarcia umowy w odniesieniu do waluty EUR wynosiła 7,25%.”
„Nie można więc tego ocenić jako całkowicie arbitralne i dowolne ustalenie kursów w oparciu o które realizowana jest umowa”
5. Odesłanie do tabeli kursowej nie narusza interesów konsumenta – przeliczenie dotyczyło jedynie wypłaty, a ryzyko kursowe zniwelowano rachunkiem depozytowym
„Okoliczności te świadczą w ocenie Sądu o braku niedozwolonego charakteru postanowień ust. 2.3 umowy oraz pkt 2 Załącznika nr 1 do umowy kredytu.”
„Omawiane zapisy umowy nie zaburzają równowagi stron umowy, i nie naruszają w sposób rażący ekonomicznego interesu powodów.”
„Dlatego kształtowanie się kursu EUR przy wypłacie kolejnych transz nie miało dla powodów żadnego znaczenia.”
„W ocenie Sądu stosowanie samego spreadu walutowego nie jest niezgodne z prawem i nie narusza zasad współżycia społecznego.”
6. Kredytobiorcy zostali prawidłowo poinformowani o ryzyku kursowym (symulacje, wcześniejsze doświadczenie z kredytami walutowymi)
„Wbrew twierdzeniom powodów nie doszło również do nieprawidłowego poinformowania o ryzyku kursowym i przerzucenia na powodów całości tego ryzyka.”
„że powodom przedstawiono symulacje zmiany wysokości ich zobowiązań w przypadku niekorzystnych zmian kursowych i zmian spreadu walutowego.”
„Ryzyko zmiany kursu EUR dotyczyło obu stron umowy.”
„Dodatkowo powodowie mieli własne, wcześniejsze doświadczenia z kredytami powiązanymi z walutami obcymi”
7. Kurs EUR nie wykazywał wahań porównywalnych z CHF – brak rażącego naruszenia interesów konsumenta
„Na koniec wskazać należy, iż z uwagi na kształtowanie się kursu waluty euro, nie można mówić w tym przypadku o rażącym naruszeniu interesów konsumenta”
„Powodowie zdecydowali się na kredyt w walucie EUR, której wahania nie były i nie są na takim poziomie, jakie osiągnął CHF.”
8. Nawet przy eliminacji klauzul przeliczeniowych umowa mogłaby być wykonywana – brak podstaw do stwierdzenia nieważności
„Nie będzie to prowadzić do powstania luki w umowie, przez którą nie mogłaby być wykonywana.”
„Podstawową konsekwencją zawarcia w umowie zapisów abuzywnych nie jest bowiem nieważność umowy, lecz jej wykonanie z pominięciem zapisów niedozwolonych (art. 385¹ § 2 k.c.).”
„Polski ustawodawca takiego automatycznego skutku w postaci nieważności umowy czy uznania w indywidualnej sprawie takich zapisów za niedozwolone nie przewidział.”
9. Brak nieważności umowy oznacza brak świadczeń nienależnych – oddalenie żądania głównego i żądań ewentualnych
„Skoro - jak wywiedziono wyżej - umowa jest ważna i nie zawiera postanowień niedozwolonych to kwoty wpłacone przez powodów w jej wykonaniu nie są świadczeniami nienależnymi.”
„Z powyższych względów powództwo główne podlegało oddaleniu”
