Omówienie wyroku
Powództwo o zapłatę i ustalenie oddalone w całości (posiedzenie niejawne); kredyt konsolidacyjny z kwietnia 2010 r., traktowany przez sąd jako kredyt walutowy w EUR.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa przewidywała wypłatę i spłatę w EUR, a o walucie decydowali sami kredytobiorcy
„W umowie zawartej przez strony wyraźnie przewidziano taką możliwość, dotyczącą zarówno wypłaty kwoty kredytu, jak i jego spłaty.”
„Zatem jedynie od woli kredytobiorców (powodów) zależało, w jakiej walucie kredyt zostanie wypłacony i będzie spłacany.”
2. Powodowie faktycznie spłacali raty w EUR, więc nie dotyczył ich spread
„Powodowie cały czas spłacali raty kredytu w walucie EUR, a jedynie w niewielkim zakresie (gdy na rachunek walutowy nie wpłynęły środki), Bank pobierał środki w PLN.”
„zgodnie z umową powodowie mieli możliwość (bez żadnych konsekwencji) ominąć stosowane przez Bank tabele kursów (w tym także spread walutowy) poprzez wypłatę i spłatę kredytu bezpośrednio w euro ( co przy spłacie kredytu czynili ).”
3. Orzecznictwo o abuzywności tabel kursowych dotyczy kredytów wyłącznie złotowych (przywołano SA w Poznaniu I ACa 872/21)
„Jakkolwiek w orzecznictwie taki rodzaj postanowień umownych co do zasady jest uznawany za niedozwoloną klauzulę umowną, to jednak dotyczy to tych umów, w których kredytobiorca może otrzymać wyłącznie środki w walucie polskiej i również w tej walucie jest zobowiązany do uiszczania rat kredytu.”
„W niniejszej sprawie zachodzi sytuacja odmienna.”
4. Kurs był jawny i łatwy do sprawdzenia, a spread to uzasadnione wynagrodzenie za usługę wymiany
„Kurs euro, w oparciu o który bank dokonał wypłaty kwoty kredytu i zaliczał później wpłaty, był jawny i dostępny dla powodów i mieli oni możliwość łatwego wyliczenia odpowiednich kwot w złotych.”
„Zasadne jest więc co do zasady naliczanie z tego tytułu wynagrodzenia banku (tzw. spreadu).”
5. Powodowie znali ryzyko kursowe – umowa z kwietnia 2010 r., po gwałtownych zmianach kursów z lat 2008–2009
„powodowie nie mogą zasłaniać się tym, że nie przewidywali zmiany kursu euro po zawarciu umowy, gdyż zmiany kursów walut obcych są naturalnym zjawiskiem i następują nieustannie od początku funkcjonowania gospodarki.”
„Nie bez znaczenia pozostaje także okoliczność, że powodowie zawarli zaskarżoną umowę w kwietniu 2010 r., a więc już po gwałtownych zmianach kursów walut, jakie miały miejsce w drugiej połowie 2008 r. i na początku 2009 r.”
6. Powodowie świadomie wybrali tańszy kredyt walutowy; ryzyko rekompensowało niższe oprocentowanie
„Nie budzi wątpliwości Sądu, że powodowie świadomie dokonali wyboru kredytu walutowego, co wiązało się ze znacznie niższym oprocentowaniem, a tym samym niższymi ratami.”
„ponoszenie ryzyka kursowego przez kredytobiorców powiązane było z bardziej korzystnymi warunkami oprocentowania, niż w przypadku kredytu w PLN.”
7. Brak sprzeczności z dobrymi obyczajami i rażącego naruszenia interesów; umowa ważna w całości
„W ocenie Sądu nie można jednak uznać, że kwestionowane postanowienia są sprzeczne z dobrymi obyczajami bądź rażąco naruszają interesy powodów jako konsumentów.”
„W konsekwencji Sąd ocenił, że umowa kredytu zawarta przez strony była ważna i skuteczna w całości.”
8. Teoria salda: wpłaty powodów służyły zwrotowi kredytu, więc to powodowie byliby dłużnikami banku
„wpłaty dokonywane przez powodów nie były dokonywane bez podstawy prawnej ale celem zwrotu otrzymanej od banku kwoty”
