Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie i zapłatę oddalone; kredyt budowlano-hipoteczny z października 2011 r. indeksowany do EUR, wypłacony w PLN na wniosek powodów, spłacany w EUR (jeden z powodów zarabiał w EUR).
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa przewidywała wypłatę i spłatę w EUR; to powodowie wnieśli o wypłatę w PLN
„W umowie zawartej przez strony wyraźnie przewidziano taką możliwość, dotyczącą zarówno wypłaty kwoty kredytu, jak i jego spłaty.”
„W niniejszej sprawie sami powodowie wnosili jednak o wypłatę w walucie polskiej. Nie mogą zatem powoływać się na to, że nie mieli możliwości pobrania kredytu w euro.”
2. Powodowie nie byli narażeni na ryzyko kursowe: zarabiali w EUR, spłacali w EUR, a kursy banku zastosowano jednorazowo przy wypłacie
„Powodowie nie byli więc narażeni na ryzyko kursowe, zaś kursy Banku zastosowane zostały jedynie jednorazowo, przy wypłacie kredytu.”
„Powodowie cały czas spłacali raty kredytu wyłącznie w walucie EUR, jedynie składka na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego uiszczona została w złotych.”
3. Orzecznictwo o niedozwolonych tabelach kursowych dotyczy umów, w których kredytobiorca miał do dyspozycji wyłącznie PLN
„Jakkolwiek w orzecznictwie taki rodzaj postanowień umownych co do zasady jest uznawany za niedozwoloną klauzulę umowną, to jednak dotyczy to tych umów, w których kredytobiorca może otrzymać wyłącznie środki w walucie polskiej i również w tej walucie jest zobowiązany do uiszczania rat kredytu.”
„niniejszej sprawie zachodzi sytuacja odmienna.”
4. Kurs przy wypłacie był jawny i łatwy do sprawdzenia; spread to uzasadnione wynagrodzenie, którego powodowie nie musieli płacić
„Kurs euro, w oparciu o który bank dokonał wypłaty kwoty kredytu był jawny i dostępny dla powodów i mieli oni możliwość łatwego wyliczenia odpowiednich kwot w złotych, w dodatku wypłata kredytu miała miejsce kilka dni po zawarciu umowy.”
„Zasadne jest więc co do zasady naliczanie z tego tytułu wynagrodzenia banku (tzw. spreadu).”
„Powodowie nie mieli obowiązku zapłaty tego wynagrodzenia, mogli bowiem uzyskać kwotę kredytu w jego walucie (EUR)”
5. Ryzyko kursowe było powszechnie znane (umowa z października 2011 r.), a powodowie byli o nim poinformowani
„Pomijając okoliczność, że powodowie zostali poinformowani przez bank już przy składaniu wniosku kredytowego o tym ryzyku (oświadczenie kredytobiorców), to wiedza o tym fakcie jest powszechna.”
„Nie bez znaczenia pozostaje także okoliczność, że powodowie zawarli zaskarżoną umowę w październiku 2011 r., a więc już po gwałtownych zmianach kursów walut”
6. Powodowie świadomie wybrali kredyt walutowy z niższym oprocentowaniem
„Nie budzi wątpliwości Sądu, że powodowie świadomie dokonali wyboru kredytu walutowego, co wiązało się ze znacznie niższym oprocentowaniem, a tym samym niższymi ratami.”
7. Postanowienia nie są sprzeczne z dobrymi obyczajami ani rażąco nie naruszają interesów konsumentów
„W ocenie Sądu nie można jednak uznać, że kwestionowane postanowienia są sprzeczne z dobrymi obyczajami bądź rażąco naruszają interesy powodów jako konsumentów.”
„Zatem jedynie od woli kredytobiorców (powodów) zależało, w jakiej walucie kredyt zostanie wypłacony i będzie spłacany.”
8. Ważność umowy wyklucza roszczenie o zwrot świadczeń jako nienależnych
„W konsekwencji Sąd ocenił, że umowa kredytu zawarta przez strony była ważna i skuteczna w całości.”
„Skoro zatem umowa była ważna to brak podstaw do stwierdzenia, że świadczenia spełnione przez powodów na mocy tej umowy uznać należy za świadczenia nienależne”
