Omówienie wyroku
Powództwo o stwierdzenie nieważności umowy kredytu hipotecznego w EUR z 2010 r. i zapłatę oddalone w całości; umowa była kredytem w walucie obcej, który kredytobiorcy mogli pobrać i spłacać w EUR, bez korzystania z tabel kursowych banku.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa była kredytem w walucie obcej (EUR), a nie kredytem złotowym indeksowanym kursem – przedmiotem kredytu były środki w euro
„Zaskarżona umowa kredytu hipotecznego była umową kredytu w walucie obcej (w euro), a nie kredytu w złotych z kwotą indeksowaną do kursu euro.”
„W konsekwencji kredytobiorca może uzyskać wypłatę kredytu w walucie obcej i dokonywać spłat w tej walucie.”
„W umowie zawartej przez strony procesu wyraźnie przewidziano możliwość wypłaty kredytu w walucie obcej i możliwość dokonywania spłat w tej walucie.”
2. O walucie wypłaty i spłaty decydowała wyłącznie wola kredytobiorców – mogli ominąć tabele kursowe i spread
„Zatem jedynie od woli kredytobiorców (powodów) zależało, w jakiej walucie kredyt zostanie wypłacony i będzie spłacany.”
„W sposób swobodny i świadomy dokonali zatem takiego wyboru.”
„skoro zgodnie z zapisami umowy powodowie mieli możliwość ominięcia stosowanych przez Bank tabel kursów (a także spread’u walutowego) poprzez wypłatę i spłatę kredytu bezpośrednio w euro.”
„W niniejszej sprawie powodowie od początku dokonywali spłat w walucie kredytu (EUR).”
3. Spread jako wynagrodzenie za usługę wymiany waluty jest uzasadniony, a kredytobiorcy nie mieli obowiązku go płacić
„Zasadne jest więc, co do zasady, naliczanie z tego tytułu wynagrodzenia banku (tzw. spreadu).”
„Stąd, w ocenie Sądu, w pełni uzasadnione realiami rynku było zastrzeganie przez banki tzw. spreadu jako wynagrodzenia za dokonanie wymiany waluty.”
„Powodowie nie mieli obowiązku zapłaty tego wynagrodzenia, mogli bowiem uzyskać kwotę kredytu w jego walucie (EUR), a następnie w tej samej walucie dokonywać spłat.”
4. Kredytobiorcy zostali poinformowani o ryzyku kursowym już przy wniosku kredytowym i zawarli umowę po gwałtownych zmianach kursów z lat 2008–2009
„Pomijając okoliczność, że powodowie zostali poinformowani przez bank już przy składaniu wniosku kredytowego o tym ryzyku (Informacja dla wnioskodawców), to wiedza o tym fakcie jest powszechna.”
„Informacje o niestabilności na rynkach walutowych były wówczas powszechnie dostępne i były jednym z głównych tematów poruszanych w wielu serwisach informacyjnych.”
„Powodowie zaciągnęli kredyt w lutym 2010 r., już po drastycznych zmianach kursów walut”
5. Kurs euro był od zawarcia umowy stosunkowo stabilny, a ryzyko kursowe nie jest nieograniczone
„pomimo licznych wahań kurs ten od zawarcia przez strony umowy do chwili obecnej można traktować jako stosunkowo stabilny.”
„powodowie nie mogą być w żaden sposób uznani za osoby poszkodowane rynkowymi mechanizmami nieprzewidzianej zmiany kursu waluty.”
„Podkreślić należy, że ryzyko zmiany kursu waluty nie jest nieograniczone, chyba że dotyczy przypadków zupełnie wyjątkowych (wojna, niewypłacalność państwa).”
6. Kredyty walutowe nie były korzystne wyłącznie dla banków; wybór kredytu walutowego był świadomy i dawał niższe raty
„Zdaniem Sądu twierdzenie, że kredyty walutowe były korzystne jedynie dla banków ocenić należy jako nadużycie.”
„Nie budzi wątpliwości Sądu, że powodowie świadomie dokonali wyboru kredytu walutowego, co wiązało się ze znacznie niższym oprocentowaniem, a tym samym niższymi ratami.”
„Bez wątpienia, czynności takie byłyby uciążliwe, stąd wybór przez powodów wypłaty w walucie PLN i akceptacja tabeli kursowej banku są uzasadnione.”
7. Umowa zgodna z art. 69 Prawa bankowego i ważna w całości – brak podstaw do zwrotu świadczeń
„Obowiązujący w dacie zawarcia umowy przepis art. 69 cytowanej ustawy Prawo bankowe wyraźnie dopuszczał zawieranie umów o kredyt denominowany.”
„W ocenie Sądu nie można jednak uznać, że kwestionowane postanowienia są sprzeczne z dobrymi obyczajami bądź rażąco naruszają interesy powodów jako konsumentów.”
„W konsekwencji Sąd ocenił, że umowa kredytu zawarta przez strony była ważna i skuteczna w całości”
