Omówienie wyroku
Powództwo o stwierdzenie nieważności umowy kredytu hipotecznego w EUR z lipca 2010 r. i zapłatę oddalone w całości; kredytobiorcy mogli pobrać i spłacać kredyt bezpośrednio w EUR, a wybór waluty wypłaty i rachunku do spłat zależał od ich woli.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa była kredytem w walucie obcej (EUR), a nie kredytem złotowym indeksowanym – kredytobiorca mógł uzyskać wypłatę i dokonywać spłat w euro
„Zaskarżona umowa kredytu hipotecznego była umową kredytu w walucie obcej (w euro), a nie kredytu w złotych z kwotą indeksowaną do kursu euro.”
„W konsekwencji kredytobiorca może uzyskać wypłatę kredytu w walucie obcej i dokonywać spłat w tej walucie.”
„W umowie zawartej przez strony procesu wyraźnie przewidziano możliwość wypłaty kredytu w walucie obcej i możliwość dokonywania spłat w tej walucie.”
2. Wybór waluty wypłaty i rachunku do spłat zależał od woli kredytobiorców (rachunek w PLN dawał korzystniejszą ofertę – niższą marżę)
„Także od woli powodów zależało, że spłacali kredyt (początkowo) w PLN – prowadzony dla nich rachunek w PLN wiązał się z udzieleniem im korzystniejszej oferty produktu bankowego (niższa marża).”
„Zatem jedynie od woli kredytobiorców (powodów) zależało, w jakiej walucie kredyt zostanie wypłacony i będzie spłacany.”
„Na podkreślenie zasługuje, że w świetle umowy, brak jest możliwości przyjęcia, aby wymagana była zgoda banku na spłatę rat w euro”
3. Kredytobiorcy mogli ominąć tabele kursowe i spread – odesłanie do tabeli banku nie narusza interesów konsumenta
„skoro zgodnie z zapisami umowy powodowie mieli możliwość ominięcia stosowanych przez Bank tabel kursów (a także spread’u walutowego) poprzez wypłatę i spłatę kredytu bezpośrednio w euro.”
„Powodowie nie mieli obowiązku zapłaty tego wynagrodzenia, mogli bowiem uzyskać kwotę kredytu w jego walucie (EUR), a następnie w tej samej walucie dokonywać spłat.”
„W ocenie Sądu nie można jednak uznać, że kwestionowane postanowienia są sprzeczne z dobrymi obyczajami bądź rażąco naruszają interesy powodów jako konsumentów.”
4. Spread jest wynagrodzeniem za usługę wymiany waluty – jego stosowanie było uzasadnione realiami rynku
„Zasadne jest więc, co do zasady, naliczanie z tego tytułu wynagrodzenia banku (tzw. spreadu).”
„Stąd, w ocenie Sądu, w pełni uzasadnione realiami rynku było zastrzeganie przez banki tzw. spreadu jako wynagrodzenia za dokonanie wymiany waluty.”
„Wypłata kredytu w walucie obcej niewątpliwie wiązałaby się dla powodów z niedogodnościami, polegającymi na konieczności wymiany bardzo dużej kwoty na złote.”
5. Kredytobiorcy byli poinformowani o ryzyku kursowym i zawarli umowę po gwałtownych zmianach kursów z lat 2008–2009
„Pomijając okoliczność, że powodowie zostali poinformowani przez bank już przy składaniu wniosku kredytowego o tym ryzyku (Informacja dla wnioskodawców), to wiedza o tym fakcie jest powszechna.”
„powodowie nie mogą zasłaniać się tym, że nie przewidywali zmiany kursu euro po zawarciu umowy, gdyż zmiany kursów walut obcych są naturalnym zjawiskiem i następują nieustannie od początku funkcjonowania gospodarki.”
„Powodowie zaciągnęli kredyt w lipcu 2010 r., już po drastycznych zmianach kursów walut”
6. Ryzyko kursowe nie jest nieograniczone, a kredytobiorcy nie zostali poszkodowani zmianą kursu euro
„Podkreślić należy, że ryzyko zmiany kursu waluty nie jest nieograniczone, chyba że dotyczy przypadków zupełnie wyjątkowych (wojna, niewypłacalność państwa).”
„powodowie nie mogą być w żaden sposób uznani za osoby poszkodowane rynkowymi mechanizmami nieprzewidzianej zmiany kursu waluty.”
„Nie budzi wątpliwości Sądu, że powodowie świadomie dokonali wyboru kredytu walutowego, co wiązało się ze znacznie niższym oprocentowaniem, a tym samym niższymi ratami.”
7. Umowa zgodna z art. 69 Prawa bankowego i ważna w całości – brak podstaw do nieważności i zwrotu świadczeń
„Podkreślić należy, że obowiązujący w dacie zawarcia umowy przepis art. 69 cytowanej ustawy Prawo bankowe wyraźnie dopuszczał zawieranie umów o kredyt denominowany.”
„W konsekwencji Sąd ocenił, że umowa kredytu zawarta przez strony była ważna i skuteczna w całości”
