Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytu denominowanego do EUR i zapłatę oddalone w całości; kredytobiorcy, pracujący w bankach i mający wcześniejsze kredyty waloryzowane CHF, byli świadomi ryzyka walutowego, a kurs ustalano według jawnych kryteriów.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa jest ważnym kredytem denominowanym do EUR – zgodna z art. 69 Prawa bankowego i naturą stosunku
„W ocenie Sądu zawartą przez strony umowę kredytu należy zakwalifikować jako umowę kredytu denominowanego.”
„Kredyt zaciągnięty przez powodów był kredytem denominowanym do waluty EUR z kwotą wyrażoną w walucie EUR jednoznacznie określoną w pkt 25 umowy, a wypłata kwoty kredytu w walucie złoty polski nie może być postrzegana jako zmiana waluty kredytu z waluty EUR na walutę PLN, lecz jedynie jako wybór stron co do sposobu wykonania zobowiązania przez Bank.”
„Podsumowując zdaniem Sądu umowa kredytu denominowanego do waluty obcej zawarta między stronami jest zgodna z art. 69 p.b. i naturą stosunku zobowiązaniowego.”
„Powołując się na założenie racjonalności ustawodawcy należy stwierdzić, że nie wprowadzałby on do porządku prawnego zasad regulujących warunki umów, które ze względu na swoją konstrukcję byłyby nieważne z mocy samego prawa jako sprzeczne z naturą stosunku zobowiązaniowego.”
2. Brak sprzeczności z zasadami współżycia społecznego – kredytobiorcy to osoby o wysokich kwalifikacjach, pracujące w bankach
„W okolicznościach niniejszej sprawy powodowie nie znajdowali się w nietypowej sytuacji, w szczególności nie działali w warunkach konieczności finansowej.”
„Również właściwości osobiste kredytobiorców nie wskazują na wykorzystanie wyjątkowej przewagi Banku, zwłaszcza, że powodowie pracowali w bankach i mieli duże doświadczenie w zakresie udzielania kredytów.”
„Zarówno powód jak i powódka posiadali wykształcenie ekonomiczne w związku z czym posiadali szerszą wiedzę odnoszącą się do elementarnych zasad rządzących obrotem walutowym”
3. Klauzula kursowa jest jednoznaczna – kurs ustalany według jawnych kryteriów, w oparciu o średni kurs rynku FOREX
„Sporna umowa spełniała powyższe warunki.”
„Kursy wymiany walut w Tabeli Kursów ustalane są przez bank w każdy dzień roboczy w oparciu o średni kurs z rynku walutowego (FOREX) ustalany najpóźniej do godziny 9.30 czasu obowiązującego w Polsce (kurs bazowy).”
„W związku z tym należy przyjąć, że kurs ten nie mógł być kształtowany w sposób dowolny.”
„Postanowienia umowy kredytu dotyczące Tabeli były jednoznaczne i Bank określał zawierane w Tabeli kursy kupna i sprzedaży EUR w oparciu o średni kurs z rynku walutowego (FOREX), a więc w oparciu o obiektywne, niezależne od niego czynniki.”
„Podsumowując ww. postanowienia umowy nie są abuzywne, gdyż dotyczą głównych świadczeń stron i są sformułowane jednoznacznie.”
4. Kredytobiorcy mogli zweryfikować kursy banku dzięki wiedzy zawodowej i doświadczeniu z kredytami waloryzowanymi
„Jednocześnie powodowie mający doświadczenie ekonomiczne mogli zweryfikować, czy kursy kupna i sprzedaży dewiz dla EUR są prawidłowe.”
„Ponadto powodowie w chwili zawarcia umowy kredytowej pracowali w bankach, a więc mieli niezbędne doświadczenie ekonomiczne, aby sprawdzać prawidłowość kursów ustalanych przez bank w tabelach kursowych.”
„Co więcej dla powodów był to już trzeci kredyt waloryzowany do waluty obcej, a powódka pracowała jako doradca przy udzielaniu kredytów hipotecznych”
5. Od początku umowy kredytobiorcy mogli spłacać raty bezpośrednio w EUR i faktycznie z tego korzystali
„Ponadto powodowie od samego początku zawarcia umowy mieli możliwość spłacania swojego zobowiązania - rat kredytu, bezpośrednio w walucie EURO i możliwości z tej skorzystali”
„a następnie raty kredytu spłacali bezpośrednio w Euro uiszczając z tego tytułu łączną kwotę 68.901,95 EUR.”
6. Kredytobiorcy zostali poinformowani o ryzyku walutowym, a przyjęcie tego ryzyka było wynagrodzone niższym oprocentowaniem
„Przepisy umowy w bardzo transparentny sposób wskazywały, że świadczenia z jej tytułu - zarówno świadczenie Banku w postaci wypłaty kwoty kredytu, jak i świadczenie kredytobiorców w postaci spłaty rat kredytu wraz z odsetkami - są waloryzowane kursem EUR.”
„Każdy przeciętnie zorientowany konsument powinien sobie również zdawać sprawę ze zmienności kursów walut w czasie i ich konsekwencji”
„Przyjmowanie na siebie ryzyka walutowego przez kredytobiorców nie było jednak bezinteresowne. W zamian bowiem kredytobiorcy uzyskiwali odmienne warunki oprocentowania, niż w przypadku kredytów złotowych.”
„Oprocentowanie kredytów w walucie EUR było i jest nadal, znacznie niższe, niż kredytów w złotych.”
„Podsumowując także klauzula ryzyka walutowego nie była abuzywna, gdyż powodowie zostali poinformowani o ryzyku walutowym”
7. Wcześniejsze doświadczenia z kredytami indeksowanymi do CHF – kredytobiorcy w pełni zdawali sobie sprawę z ryzyka
„Ponadto powodowie mieli już swoje osobiste doświadczenia z kredytami indeksowanymi do waluty obcej, do CHF w ich przypadku”
„musieli mieć doświadczenia związane z nagłą zmianą wysokości kursu franka szwajcarskiego w latach 2008-2010 i w pełni musieli zdawać sobie sprawę z ryzyka jakie podejmują zaciągając sporny kredyt.”
„Mając na uwadze wskazane powyżej okoliczności brak jest podstaw do ustalenia nieważności umowy kredytu i zasądzenia żądanych w pozwie kwot jako świadczenia nienależnego.”
