Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytu w EUR z 2011 r. i zapłatę oddalone; kredyt walutowy z wypłatą i spłatą co do zasady w euro, kurs opisany w umowie (pkt 6.6.3), a w razie eliminacji klauzul umowa mogła być nadal wykonywana.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Kwota kredytu wyrażona w euro; wypłata i spłata co do zasady w euro – to kredyt walutowy mieszczący się w swobodzie umów (art. 353¹ k.c.)
„w przedmiotowej umowie kredytu, wbrew twierdzeniom strony powodowej, kwota kredytu została wprost wskazana w euro.”
„Jednocześnie wypłata kredytu co do zasady miała nastąpić w euro a spłata kredytu co do zasady miała następować z rachunku prowadzonego w walucie kredytu”
„To wszystko wskazuje, że sporny kredyt był kredytem walutowym, a tego rodzaju kredyt nie jest sprzeczny z przepisami prawa, zasadami współżycia społecznego i mieści się w swobodzie umów, statuowanej art. 353¹ k.c.”
2. Wypłata i spłata w złotych była wyłącznie uprawnieniem kredytobiorcy, zależnym od jego wyboru
„Wypłata kredytu w walucie polskiej była uprawnieniem kredytobiorcy, który poprzez określenie właściwego celu kredytowania oraz sposobu wypłaty dokonywał wyboru, decydując się na wydanie Bankowi stosownych dyspozycji uruchomienia.”
„Również spłata kredytu w walucie polskiej była poddana swobodnemu uznaniu kredytobiorcy”
3. Nawet gdyby uznać kredyt za denominowany, denominacja jest dopuszczalna (art. 69 Prawa bankowego, art. 353¹ i 358¹ § 2 k.c.)
„Sąd nie znajduje podstaw do podważenia samej dopuszczalności denominacji kredytu.”
„Waluta obca w takiej konstrukcji kredytu nie jest miernikiem waloryzacji, lecz wyraża wartość zobowiązania pieniężnego”
„Przepisy prawa bankowego nie ograniczały w tym zakresie swobody kontraktowania.”
„ani kredyt walutowy ani zastosowanie mechanizmu denominacji w umowach kredytu bankowego nie może być uznane za sprzeczne z prawem czy zasadami współżycia społecznego.”
4. Kurs waluty został szczegółowo opisany w umowie (pkt 6.6.3) i nie był ustalany dowolnie – oparto go na miernikach rynku walutowego
„w umowie (pkt6.6.3) szczegółowo opisano sposób ustalania kursu waluty i nie można uznać iż kurs ten ustalano dowolnie, skoro był oparty na ogólnych miernikach obowiązujących na rynku walutowym.”
„Brak jest zatem podstaw, aby uznać, że treść zamieszczonych w umowie kredytowej zawartej przez powodów postanowień dotyczących sposobu przeliczania waluty miała charakter abuzywny.”
„w ocenie Sądu sposób ustalania kursu był przejrzysty i mógł pozostać w obrocie.”
5. Eliminacja klauzul przeliczeniowych nie uniemożliwia wykonywania umowy – kwota i waluta kredytu pozostają określone w euro (art. 385¹ § 2 k.c., TSUE C-19/20)
„nawet uznanie iż nie wiążą powodów jako kredytobiorców klauzule przeliczeniowe (ich usunięcie ze skutkiem ex tunc z umowy) nie sprawia to, że nie może ona nadal być wykonywana.”
„W umowie wprost określono kwotę kredytu w euro - kwota został określona nominalnie.”
„Znane i niezmienione pozostają kwota i waluta kredytu, ustalone są one w innych postanowieniach umownych niż te abuzywne.”
„Zmianie nie podlega postanowienie zobowiązujące do spłaty kredytu w walucie kredytu.”
„cel realizowany przez prawodawcę unijnego w ramach dyrektywy 93/13 nie polega na wyeliminowaniu z obrotu wszystkich zawierających nieuczciwe warunki umów.”
6. Możliwość żądania wypłaty w euro wyłącza ewentualną abuzywność klauzuli przeliczeniowej
„przewidziana w umowie możliwość żądania wypłaty kredytu w jego walucie, czyli w euro, wyłącza jednakowoż ewentualną abuzywność klauzuli przeliczeniowej.”
„Gdyby kredytobiorcy zażądali wypłaty kredytu w euro, klauzula ta nie miałaby zastosowania a kredytobiorcy uzyskaną kwotę w euro mogliby wymienić na PLN na wolnym rynku.”
„wypłata kredytu w złotych polskich - jako możliwość uruchomienia kredytu - w żaden sposób nie wpływa na kompletność postanowień umownych.”
7. Nie wykazano wprowadzenia w błąd co do kursu euro; umowa zachowuje równowagę i może funkcjonować w obrocie
„w sprawie nie wykazano, by pozwany Bank przewidywaniami takimi, czy analizami odnośnie spodziewanego, konkretnego co do wartości, istotnego wzrostu kursu euro w przyszłości, dysponował i by na ich podstawie, świadomie wprowadzał w błąd swoich klientów.”
„umowa łącząca strony, pomimo zawarcia w treści umowy spornych klauzul, ale która przewiduje wypłatę kwoty kredytu i jego spłaty w walucie kredytu od samego początku zawarcia umowy, może dalej być doniosłą w obrocie prawnym.”
„analiza zgromadzonego w sprawie materiału dowodowego nie dawała podstaw do uznania, że zawarta przez kredytobiorców z poprzednikiem prawnym pozwanego banku umowa kredytu jest nieważna.”
