Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytu denominowanego w euro (107.910 EUR, 2010 r.) i zapłatę oddalone w całości; sąd uznał, że umowa jest ważna i skuteczna, a klauzule przeliczeniowe jednoznaczne, obiektywne i weryfikowalne.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa kredytu denominowanego w EUR zawarta po 2008 r. istotnie różni się od typowych umów frankowych
„Tymczasem sporna umowa kredytu istotnie różni się od typowych umów będących przedmiotem rozważań w tych sprawach.”
„Przede wszystkim jest to umowa kredytu denominowanego w euro, zawarta już po okresie najintensywniejszych sporów związanych z wahaniami kursowymi z lat 2006-2008”
„Taka konstrukcja umowy była i jest dopuszczalna na gruncie prawa polskiego.”
2. Umowa spełnia wymogi art. 69 Prawa bankowego – kwota kredytu została jednoznacznie określona w euro
„Wbrew twierdzeniom powodów kwota kredytu została w umowie określona jednoznacznie - w walucie euro.”
„Okoliczność, że wypłata kredytu następowała w złotych, wynikała z przyjętej konstrukcji kredytu denominowanego i nie stanowiła naruszenia art. 69 prawa bankowego.”
„Wbrew tezom powodów sporna umowa nie jest nieważna na gruncie art. 69 prawa bankowego. Umowa zawierała bowiem wszystkie niezbędne elementy istotne dla umowy kredytu.”
3. Mechanizm ustalania kursów w pkt 6.3 umowy był obiektywny i weryfikowalny – bank nie miał swobody arbitralnego ustalania kursów
„W spornej umowie w pkt 6.3 precyzyjnie wyjaśniono jak bank wylicza kursy kupna i sprzedaży w tabeli, z odwołaniem do matematycznych mechanizmów i średnich kursów z rynku walutowego FOREX.”
„Określono też precyzyjnie jak ustalana jest wartość spreadu walutowego oraz określono jego granice (procentowe).”
„W umowie zawarto zatem obiektywny mechanizm obliczenia kursów walutowych stosowanych przez bank.”
„Mechanizm ich ustalania został w umowie opisany w sposób obiektywny i weryfikowalny.”
4. Kredytobiorcy mogli spłacać kredyt bezpośrednio w euro i nie musieli korzystać z kursów banku
„Zgodnie z postanowieniem zawarty w pkt 2.3 umowy powodowie mogli dokonywać spłat kredytu bezpośrednio w walucie kredytu, tj. w euro.”
„Oznaczało to, że powodowie nie byli zobowiązani do korzystania z kursów stosowanych przez bank przy przeliczeniu rat na złote, lecz mogli dokonywać spłat w walucie kredytu.”
5. Kredytobiorcy znali kurs przy składaniu dyspozycji wypłaty – mechanizm przeliczeniowy nie był dla nich nieprzewidywalny
„Podkreślenia wymaga, że to powodowie składali dyspozycje wypłaty kolejnych transz kredytu a w chwili składania tych dyspozycji znali kurs waluty oraz mogli ustalić, jaka kwota w złotych zostanie im wypłacona.”
„po wypłacie kredytu nie odstąpili od umowy (pomimo istnienia takiej możliwości wynikającej z ustawy) i nie kwestionowali wysokości wypłaconych środków.”
6. Pouczenia o ryzyku kursowym były wystarczające – umowa z 2010 r. po kryzysie finansowym; wahania kursu euro nie przekraczały 20%
„Informacje o kryzysie finansowym oraz związanej z tym deprecjacją złotego w stosunku do głównych walut należały do wiedzy powszechnej.”
„wahania kursu euro po zawarciu przez powodów umowy euro mieściły się w przedziale nie przekraczającym 20%, a zatem typowych normalnych wahań kursowych, przewidywalnych dla każdego konsumenta.”
„Uznać tym samym należy, że pouczenia przedstawione powodom przy zawarciu umowy dotyczące ryzyka kursowego były wystarczające.”
7. Niższe oprocentowanie (EURIBOR zamiast WIBOR) rekompensowało ryzyko kursowe – brak rażącego naruszenia interesów konsumentów
„Powodowie w zamian za ryzyko kursowe otrzymywali zadowalającą, korzystną, rekompensatę w postaci obniżenia oprocentowania kredytu, z uwagi na jej odniesienie do wskaźnika EURIBOR zamiast do WIBOR.”
„Powyższe stanowisko, aktualne w sprawach kredytów frankowych udzielanych do sierpnia 2008 r., nie jest adekwatne do stanu faktycznego niniejszej sprawy.”
8. Nawet po wyeliminowaniu klauzul przeliczeniowych umowa mogłaby być wykonywana w euro – brak nieważności
„Gdyby jednak nawet uznać (do czego brak podstaw) opisywane klauzule przeliczeniowe za niedozwolone na podstawie art. 385¹ k.c., to i tak brak byłoby podstaw do uznania umowy za nieważną.”
„Tym samym zarówno kwota kredytu, jak i jej spłata, nawet po wyeliminowaniu klauzul umownych, określona będzie w euro i istnieje możliwość wykonywania takiej umowy.”
9. Brak sprzeczności z zasadami współżycia społecznego i art. 353¹ k.c.
„Pozwany bank nie wykorzystał niewiedzy ani nie zataił przed powodami kluczowych kwestii związanych z zawarciem umowy.”
„Kwestia wahań kursowych i ryzyka walutowego należała w 2010 r. do wiedzy powszechnej”
„Stosowne uregulowanie umowne nie narusza natury umowy kredytu, albowiem w umowie wskazano obiektywny sposób wyznaczania kursów przez bank”
„Strony w umowie określiły zasady tworzenia przez bank tabel kursowych w pkt 6.3 umowy, nie dając pozwanemu możliwości arbitralnego kształtowania kursów walut.”
