Omówienie wyroku
Powództwo o zapłatę 71.653,95 EUR i ustalenie oddalone w całości; kredyt hipoteczny indeksowany do EUR, spłacany w EUR od początku umowy.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Konstrukcja kredytu indeksowanego jest dopuszczalna i mieści się w swobodzie umów oraz art. 69 Prawa bankowego
„Nie budzi wątpliwości, w stanie prawnym obowiązującym w dacie zawierania przedmiotowej umowy, dopuszczalność konstruowania umów kredytu indeksowanego (waloryzowanego) do waluty obcej.”
„wprowadzenie do umowy kredytu bankowego postanowień dotyczących indeksacji kwoty kredytu mieści się w granicach swobody umów i nie stanowi naruszenia art. 69 ustawy Prawo bankowe.”
2. Ustawa antyspreadowa (art. 4) potwierdza ważność wcześniej zawartych umów indeksowanych
„Skoro przepis ten wprost potwierdza stosowanie przepisów dodanych ustawą nowelizującą do umów zawartych wcześniej, to nielogicznym byłoby uznanie, że wyrażona w nim norma nie ma zastosowania, gdyż wcześniej zawarte umowy kredytu indeksowanego czy denominowanego są nieważne.”
3. Prawo banku do ustalania kursów (art. 111 Prawa bankowego) jest zgodne z praktyką rynkową i ograniczone w umowie maksymalnym spreadem
„uprawnienie banku do ustalania ceny waluty, w tym spreadu walutowego (różnicy między kursem kupna i sprzedaży waluty), oraz stosowanie jej na potrzeby rozliczeń stron czynności bankowych, jest zgodne z praktyką rynkową i co do zasady nie powinno być kwestionowane.”
„W analizowanym przypadku brak jest podstaw do uznania, żeby zastrzeżone w umowie uprawnienie banku do ustalania kursów wymiany waluty indeksacyjnej było niczym nieograniczone”
4. Różnica między kursem kupna i sprzedaży nie narusza dobrych obyczajów ani interesów konsumenta
„Zróżnicowanie pomiędzy kursem kupna i kursem sprzedaży stosowanym dla określenia wysokości kapitału kredytu, a następnie wysokości rat kredytowych, nie powinno być uznane za sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające interesy konsumenta.”
5. Powodowie byli rzetelnie poinformowani o ryzyku walutowym
„Wbrew twierdzeniom powodów, w procesie zawierania umowy kredytu udzielono im rzetelnych informacji o ryzyku walutowym (kursowym) wiążącym się z zawarciem umowy kredytu indeksowanego kursem waluty euro.”
6. Brak sprzeczności z zasadami współżycia społecznego – brak przymusu finansowego, niższe oprocentowanie
„Powodowie nie wykazali, by podczas zawierania umowy znajdowali się w jakiejś nietypowej sytuacji, w szczególności by działali w warunkach konieczności finansowej.”
„kredyt indeksowany pozwalał w ówczesnych realiach rynkowych na zaoferowanie kredytobiorcom znacznie niższego oprocentowania, niż w przypadku klasycznych kredytów złotowych.”
7. Kredyt indeksowany nie jest instrumentem finansowym (swapem walutowo-procentowym)
„Sporna umowa kredytu nie stanowi instrumentu finansowego (swapa walutowo-procentowego) ze względu na zastosowaną w niej indeksację.”
8. Kredyt spłacano w EUR od początku, więc zarzuty wobec klauzuli przeliczającej raty (§ 7 ust. 5) nie miały znaczenia
„w umowie (w § 1 ust. 1 pkt 19) zastrzeżono, że walutą spłaty kredytu jest EUR (euro) i w takiej walucie powodowie spłacali kredyt od początku obowiązywania umowy.”
„Zarzuty powodów dotyczące § 7 ust. 5 umowy kredytu nie mogły mieć zatem żadnego praktycznego znaczenia.”
