Omówienie wyroku
Powództwo o zapłatę oparte na nieważności umowy kredytu w EUR (47.230 EUR, czerwiec 2010 r.) oddalone w całości; kredytobiorcy mogli pobrać i spłacać kredyt bezpośrednio w EUR, a zasady ustalania kursów zostały precyzyjnie opisane w umowie.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Kredyt był kredytem walutowym w EUR – wypłata i spłata możliwe w walucie kredytu bez zgody banku
„Zgodnie z Umową Kredytu, wysokość zobowiązania strony powodowej wynosiła 47.230,00 EUR i to właśnie ta kwota, w momencie uruchomienia kredytu, została oddana stronie powodowej do dyspozycji.”
„Fakt, że wypłata kredytu nastąpiła poprzez wypłatę równowartości ww. kwoty kredytu w PLN, nie wpływa ani na kwotę ani na walutę zobowiązania.”
„Strona powodowa mogła dokonać wypłaty kredytu, jak i jego spłat bezpośrednio w walucie kredytu, a zatem stosowanie kursów z Tabeli Kursów było jedynie możliwością, do której wyboru kredytobiorca był uprawniony ale nie zobowiązany”
„Tym samym strona powodowa nigdy nie musiała korzystać z pośrednictwa Banku przy wymianie walut.”
2. Kredytobiorcy większość czasu spłacali kredyt w EUR – nie ponosili spreadu; umowa nie była kredytem złotowym
„Powodowie większość czasu spłacali go w walucie, nie ponosili zatem dodatkowego kosztu jakim był spread walutowy.”
„cała argumentacja strony powodowej zaprezentowana w pozwie i podtrzymana w trakcie postępowania opiera się na nieprawdziwym założeniu, jakoby kredyt udzielony jej przez Bank był kredytem w złotych”
„Wbrew twierdzeniom strony powodowej, przy wypłacie kredytu nie doszło do żadnej waloryzacji (tym bardziej dwukrotnej).”
3. Kredyt denominowany/walutowy zgodny z art. 69 Prawa bankowego, art. 353¹ i art. 358 § 1 k.c. – dopuszczalne rozdzielenie waluty zobowiązania i świadczenia
„umowa zawarta pomiędzy stronami co do zasady spełnia wymogi art. 69 ustawy Prawo bankowe, stanowiąc jedną z wykształconych w obrocie odmian takiej umowy”
„Dopuszczalność rozdzielenia waluty zobowiązania i świadczenia wynika z treści art. 358 § 1 k.c.”
„nie może być mowy o naruszeniu w wyniku zawarcia tej umowy ani zasady walutowości, ani zasad współżycia społecznego.”
„W ramach swobody umów mieści się też wprowadzenie rozwiązań całkowicie nowych, jak i będących modyfikacją instytucji uregulowanych normami prawnymi.”
4. Celem mechanizmu było niższe oprocentowanie (EURIBOR zamiast WIBOR); kredytobiorcy świadomie skorzystali z korzystniejszej oferty
„celem owego mechanizmu zmiany waluty była chęć zastosowania oprocentowania niższego niż stosowana w bankach dla kredytów złotowych o stopie zmiennej WIBOR”
„Oferta Banku była dla powodów wówczas na tyle korzystna, że zdecydowali się ponieść dodatkowe ryzyko związane ze zaciągnięciem kredytu w walucie obcej, które jednak było rekompensowane znacznie niższym oprocentowaniem kredytu w porównaniu do kredytów w polskich złotych.”
„Powodowie przyznali, że nie znali oprocentowania kredytów w PLN. Nie interesowało ich to.”
5. Umowa precyzyjnie opisuje zasady ustalania kursów (pkt 6.3 i 6.4) – mechanizm zbadany przez SOKiK i uznany za niewadliwy
„Umowa kredytu w pkt 6.3 i 6.4 zawiera precyzyjne informacje o tym, w jaki sposób ustalane są przez Bank kursy kupna i kursy sprzedaży walut obcych - co w sposób szczególny odróżnia przedmiotową Umowę kredytu od umów zawieranych w sprawach "frankowych".”
„Podkreślić należy, że mechanizm ten został dokładnie określony w umowie, precyzując szereg obiektywnych zmiennych, co sprawia, że jest on jednoznaczny.”
„Co ważne, odwołuje się on bezpośrednio do średniego kursu NBP.”
„który w wyroku z dnia 22 marca 2021 r., w sprawie o sygn. akt XVII AmA 12/19 potwierdził brak abuzywności ww. postanowień.”
6. Zastosowanie dwóch kursów (kupna i sprzedaży) jest naturalnym elementem rynku wymiany walut
„Zastosowanie dwóch kursów wymiany, w zależności od tego w którą stronę następuję wymiana środków, jest naturalnym elementem rynku wymiany walut.”
„Stosowanie kursu sprzedaży do obliczenia kwot wpłacanych na poczet spłaty kredytu jest więc w pełni uzasadnione”
7. Kredytobiorcy złożyli oświadczenia o świadomości ryzyka kursowego i zapoznali się z symulacjami
„Strona powodowa składając wniosek kredytowy złożyła również oświadczenia, w których wyraźne i jednoznaczne potwierdziła, że ma świadomość ryzyka kursowego oraz ryzyka związanego z oprocentowaniem kredytu mieszkaniowego zmienną stopą procentową”
„Z powyższego można wywnioskować, że strona powodowa w pełni świadomie zdecydowała się zawrzeć Umowę Kredytu w walucie euro i nie było to następstwem jakiegokolwiek zatajenia, czy też nierzetelnego przedstawienia informacji przez pracowników Banku.”
„Treść umowy kredytu jest jasna i nie zawiera żadnych elementów konstrukcyjnych, które mogłyby być niejasne bądź niezrozumiałe dla przeciętnego konsumenta”
8. Kurs EUR był stabilny (wzrost ok. 10% w prawie 14 lat), a kredytobiorcy nie wskazali ryzyka, którego nie znali
„Zaznaczenia wymaga także, iż kurs EUR utrzymuje się na stabilnym poziomie”
„kurs EUR wzrósł jedynie o 10,42% (42 groszy) w ciągu prawie 14 lat, a co za tym idzie - jego wzrost był nieznaczny jak na kilkuletni okres.”
„Zwrócić należy też uwagę, że kredytobiorcy nie wskazali jakie ryzyko bądź niebezpieczeństwo spełniło się w związku z zawartą umową kredytu, a o którym nie zostali poinformowani.”
