Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności i zapłatę (58.902,38 zł i 62.529,36 EUR) oddalone w całości; kredyt hipoteczny z 2009 r. indeksowany do EUR, od aneksu z grudnia 2011 r. spłacany bezpośrednio w EUR.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Indeksacja kredytu nie jest sprzeczna z art. 69 Prawa bankowego ani z naturą stosunku; ustawodawca akceptuje ten typ umów
„W ocenie sądu, zastosowanie mechanizmu indeksacyjnego, zakładającego przeliczenie kwot wypłaconego kredytu i wysokości rat kapitałowo-odsetkowych według kursów – odpowiednio kupna i sprzedaży - obcej waluty nie jest sprzeczne z art. 69 pr. bank., także w brzmieniu obowiązującym w dacie zawarcia przedmiotowej umowy.”
„Ustawodawca taki rodzaj umów akceptuje i dopuszcza w obrocie prawnym na terenie RP.”
2. Kursy ustalane były według obiektywnych parametrów – średni kurs NBP i maksymalny spread 9% – bank nie miał dowolności
„Zatem Bank nie ustalał kursów swobodnie, w sposób zupełnie nieskrępowany, bez żadnego limitu, a z istotnym i realnym ograniczeniem.”
„bank ustalał kursy do tabeli kursowej na podstawie obiektywnych parametrów, tj. średniego kursu NBP oraz jasno i precyzyjnie ustalonego parametru korygującego, tj. 9 % odchylenia od tego kursu. Twierdzenia powodów tym zakresie okazały się gołosłowne.”
3. Kredytobiorca mógł szacunkowo, w prosty sposób wyliczyć najmniej i najbardziej korzystny kurs uruchomienia kredytu
„Kredytobiorca wiedział, jaką sumę PLN otrzyma w wyniku uruchomienia kredytu, mógł szacunkowo i w dostatecznie precyzyjny zdaniem sądu sposób w dacie zawarcia umowy ustalić, na jaką kwotę EUR zaindeksowany zostanie wypłacony mu kapitał.”
„Indeksacja nastąpiła po kursach 3,9442 PLN/EUR i 3,9836 PLN/EUR zatem mieszczących się w zakresie odchyleń możliwych do prostego wyliczenia przez kredytobiorcę w momencie zawarcia umowy.”
4. Możliwość wyboru waluty spłaty (w EUR) od początku ograniczała spread do uruchomienia kredytu i eliminowała asymetrię ryzyka
„Powodowie mogli zatem od początku dokonywać spłaty rat w euro i umożliwić bankowi stosowanie spreadu wyłącznie przy uruchomieniu kredytu.”
„Jednoznaczne zawarcie w umowie kursu średniego NBP jako podstawy ustalania kursów w Tabeli znacząco eliminowało asymetryczność rozkładu ryzyka pomiędzy kredytobiorcą a bankiem.”
5. Bank wywiązał się z obowiązku informacyjnego w sposób wyjątkowo rzetelny (wnioski, symulacja, projekt umowy, prawie trzy miesiące na analizę)
„Bank dał więc kredytobiorcom wystarczający zasób wiedzy do oszacowania ryzyka związanego z kredytem, czytelnie ukazał zasady dotyczące przeliczeń kursowych.”
„Na uwagę zasługuje też fakt, że od złożenia wniosku kredytowego do zawarcia Umowy minęły niemalże trzy miesiące, i powodowie otrzymali projekt umowy co dodatkowo dawało powodom czas na dokonanie analizy ryzyka.”
„Typowe zaś okoliczności zawierania umów kredytowych powiązanych z walutą obcą, co sądowi wiadomym jest z urzędu, nie przewidywały tak szczegółowego i rzetelnego wywiązania się przez bank z obowiązku informacyjnego.”
6. Kredytobiorca, który nie zapoznał się z dokumentami, sam ponosi konsekwencje niestaranności
„Jeśli natomiast kredytobiorcy nie zapoznali się z powołanymi dokumentami z etapu”
„to tylko ich mogą obciążać konsekwencje takiej niestaranności i odpowiedzialności za niedostateczną realną wiedzę nie powinni przerzucać na Bank.”
7. Brak sprzeczności klauzul indeksacyjnych z dobrymi obyczajami i brak rażącego naruszenia interesów konsumenta
„Mając na uwadze powyższe, sąd stwierdził, że klauzule indeksacyjne w spornej umowie określne zostały w sposób jasny. Nie one kształtują praw i obowiązków powodów w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, ani rażąco nie naruszają ich interesów, a zatem nie są niedozwolonymi postanowieniami umownymi i wiążą kredytobiorców.”
8. Spread nie jest zakazany i nie stanowi ukrytego wynagrodzenia banku – zasady były jawne (załącznik nr 6, wymogi spełnione przed ustawą antyspreadową)
„Trzeba bowiem zaznaczyć, że nie stanowi naruszenia prawa osiąganie przez bank dodatkowego zysku ze stosowania spreadu.”
„W przypadku spornej umowy nie można więc mówić o nieczytelnym, czy wręcz ukrytym przed kredytobiorcami dodatkowym wynagrodzeniu pozwanego. Pozwany poinformował powodów rzetelnie o stosowaniu spreadu, wyjaśniając jego mechanizm oraz możliwą wartość.”
9. Ważność umowy przesądza o bezzasadności roszczenia o zapłatę (świadczenie nienależne)
„Z powyższych względów sąd uznał za bezzasadne żądanie ustalenia nieważności umowy. Jednocześnie przesądzało to o bezzasadności powództwa w części w jakiej powodowie domagali się zapłaty.”
