Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieważności i zapłatę oddalone w całości; kredyt hipoteczny w EUR na zakup i remont lokalu przeznaczonego na sklep powoda.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Powodowie nie mieli statusu konsumentów – kredyt zawarto w związku z działalnością gospodarczą powoda (sklep), co wyklucza ochronę z art. 385¹ k.c.
„Z ustaleń sądu wynika, że powodowie zawarli sporną umowę kredytu z zamiarem przeznaczenia kapitału kredytu na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej powoda, a nie na cele związane z zaspokajaniem ich potrzeb mieszkaniowych.”
„wobec odmowy przyznania powodom statusu konsumentów w ramach zawartej umowy kredytowej, wykluczone jest stosownie szczególnej ochrony, która znajduje zastosowanie w przypadku konsumentów”
2. Umowa jest kredytem walutowym (dewizowym) w EUR – waluta zobowiązania, możliwość wypłaty i spłaty w EUR, spłata od początku w EUR
„Kredyt walutowy jest udzielony, wypłacany i spłacany w walucie obcej.”
„Bezspornie, powodowie od początku spłacali raty kredytu wyłącznie w walucie euro i w celu wykonywania umowy kredytu w ten sposób, otwarto dla powodów również rachunek w walucie obcej.”
„Powyższe sprawia, że przedmiotowy kredyt jest kredytem dewizowym.”
3. Wypłata w PLN wynikała z wyboru powodów i nie zmienia charakteru kredytu
„Fakt, że powodowie wyrazili zgodę na wypłatę środków z kredytu w złotówkach nie zmienia charakteru kredytu.”
„Wybór sposobu przekazania zależał od powodów.”
4. Umowa spełnia wymogi art. 69 Prawa bankowego i nie narusza zasad współżycia społecznego – jest ważna
„Zawarta przez strony umowa - w momencie jej zawarcia - nie naruszała zatem art. 69 prawa bankowego i tym samym brak jest podstaw do przyjęcia, że jest bezwzględnie nieważna z uwagi na jej sprzeczność z tym przepisem”
„W konsekwencji powyższego należy stwierdzić, że łącząca strony umowa kredytu z XXX r. jest ważna.”
5. Argumentacja o kredytach powiązanych z kursem waluty nie ma zastosowania do czysto walutowego charakteru umowy; klauzule przeliczeniowe były fakultatywne
„Wskazać bowiem trzeba, że ze względu na czysto walutowy charakter spornej umowy kredytu, argumentacja prawna dotycząca szerszego problemu kredytów powiązanych z kursem waluty obcej w przedmiotowej sprawie nie ma zastosowania”
„Faktycznie dyspozycja § 7 ust. 5 umowy nigdy nie została zastosowana przez bank z uwagi na spłatę kredytu wyłącznie w walucie euro.”
6. Nawet gdyby uznać umowę za indeksowaną, indeksacja co do zasady nie narusza natury kredytu ani Prawa bankowego; klauzule fakultatywne nie naruszają interesów powodów
„to przyjąć należy, że nawet w takim przypadku wykorzystanie indeksacji co do zasady nie narusza natury kredytu i przepisów Prawa bankowego”
„Nadto, wobec fakultatywności wypłaty i spłaty kredytu w walucie PLN, nie mjożna uznać, że umowa nawet zawierająca § 1 ust. 1 pkt 2 umowy kredytu w zw. z pkt. 2 załącznika nr 6 do umowy kredytu i § 7 ust. 5, kształtuje prawa i obowiązki powodów jako kredytobiorców w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając ich interesy.”
7. Bank wypełnił obowiązki informacyjne o ryzyku kursowym (wniosek, informacja o ryzyku, załączniki nr 4 i 6); powodowie mieli wyższe wykształcenie ekonomiczne
„W ocenie sądu, bank wypełnił względem powodów niezbędne obowiązki informacyjne, zwłaszcza dotyczące ryzyka kursowego.”
„Podkreślić przy tym należy, że oboje powodowie mają wykształcenie wyższe, ekonomiczne i nawet jeśli nie mieli na studiach elementów prawa bankowego, to treść ww. dokumentów i informacji winna być dla nich zrozumiała.”
8. Ważność umowy przesądza o oddaleniu powództwa o ustalenie i o zapłatę
„W konsekwencji tego nieuzasadnione okazały się w całości roszczenia pozwu, o ustalenie (art. 189 k.p.c.), jak i o zapłatę nienależnego świadczenia (art. 410 § 2 k.c. w zw. z art. 405 k.c.).”
