Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie i zapłatę oddalone; kredyt w EUR z 2010 r. (102.100 EUR) to kredyt walutowy – kapitał udostępniono w euro, raty spłacano wyłącznie w euro, a przeliczenia na złote dotyczyły tylko rozdysponowania środków zgodnie z celem kredytu.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Wola stron: kredytobiorcy żyli w Niemczech, osiągali dochody w euro i od początku chcieli kredytu w euro
„Kredytu takiego od początku oczekiwali, bowiem w tej walucie osiągali dochody, zamieszkiwali od kilku lat w Niemczech, zatem EUR był dla nich podstawową, codzienną walutą.”
„Z powyższych okoliczności jednoznacznie wynika, że zgodą wolą stron było zawarcie umowy kredytu w walucie obcej - euro.”
„strony zawarły umowę kredytu walutowego, w której jedynie zawarte zostały elementy kredytu denominowanego w zakresie wypłaty kredytu.”
2. Kapitał udostępniono w EUR na rachunek walutowy, a spłata następowała wyłącznie w EUR
„Reasumując, udostępnienie Kredytobiorcy kapitału kredytu nastąpiło w EUR, jego rozdysponowanie zgodnie z celem kredytu nastąpiło w PLN, a spłata następowała w EUR.”
„Walutą kredytu w myśl postanowień Umowy był EUR (pkt I.26 Umowy).”
„Szczególnego podkreślenia wymaga, że jedyną walutą spłaty kredytu był EUR i tylko Kredytobiorca mógł dokonać zmiany waluty spłaty w trybie określonym w pkt 2.3.6. Umowy Kredytu.”
3. Przeliczenie na złote dotyczyło tylko rozdysponowania środków i zależało od wyboru kredytobiorcy, który mógł wypłatę uzyskać w EUR
„Zatem zajście przeliczeń opartych o Tabelę Kursów zależne było od wyboru Kredytobiorcy.”
„Kredytobiorca mógł uzyskać wypłatę uruchomionej kwoty kredytu w walucie kredytu (EUR) i samodzielnie wymienić walutę obcą na złote.”
„Zastosowany w Umowie mechanizm przeliczeniowy (dotyczący dysponowania częścią udostępnionego Kredytobiorcy kapitału kredytu) nie zmieniał kwoty i waluty kredytu, wyrażonej w EUR.”
4. Kredytobiorca znał i zaakceptował przeliczenie kwoty kredytu jeszcze przed zawarciem umowy i przez 14 lat nie miał zastrzeżeń
„Kredytobiorca już na etapie składania wniosku wiedział, że kwota zobowiązania w pożądanej przez niego walucie EUR zostanie ustalona na późniejszym etapie przez Bank. Nie negował takiego rozwiązania, co wynika z jego przesłuchania.”
„Zaakceptował więc dokonane przez Bank przeliczenie jeszcze przed związaniem się Umową”
„nie miał ich także przez 14 lat obsługi kredytu”
5. Umowa kredytu walutowego spełnia art. 69 Prawa bankowego i mieści się w swobodzie umów (art. 353¹ k.c.); art. 358 k.c. dopuszczał zobowiązania w walucie obcej
„Umowa kredytu walutowego - a taką stanowiła sporna Umowa Kredytu - była konstrukcyjnie dopuszczalna na gruncie art. 69 ust. 1 i 2 Prawa bankowego w brzmieniu obowiązującym w dacie jej zawarcia.”
„zastosowanie konstrukcji przeliczeń pomiędzy walutą krajową, a walutą obcą, w celu ustalenia wysokości świadczeń, co do których obowiązane są strony, nie narusza istoty umowy kredytu i mieści się w granicach wyrażonej w art. 353¹ k.c. zasady swobody umów.”
„art. 358 § 1 k.c. dopuszczał już możliwość wyrażania zobowiązań cywilnoprawnych w walutach obcych.”
„Kredyt w walucie obcej nie może być traktowany jako instrument finansowy, dlatego też nie podlegał on nigdy restrykcyjnym regulacjom dyrektywy MIFID”
6. Brak sprzeczności z zasadami współżycia społecznego – kapitał wyrażony w EUR, oprocentowanie według EURIBOR (korzystniejszego niż WIBOR), równowaga stron zachowana
„nie zachodziła możliwość, że Kredytobiorca zwróci Bankowi kwotę kredytu inną niż nominalna, bowiem nominalną kwotą kredytu była 102.100,00 EUR i to w oparciu o nią naliczane były odsetki, wyliczane nota bene na podstawie wskaźnika EURIBOR, znacznie korzystniejszego niż wskaźnik WIBOR.”
„Nie została zachwiana równość stron Umowy, skoro Kredytobiorca zobowiązany był do spłaty ściśle oznaczonej w walucie obcej kwoty kapitału kredytu”
„Nie było jakichkolwiek przeszkód, by Kredytobiorca - tak jak przy spłacie kredytu - również przy dysponowaniu jego częścią samodzielnie dokonał wymiany walut w kantorze, a następnie zrealizował jeden z celów Umowy.”
„klauzule przeliczeniowe zawarte w Umowie Kredytu nie były sprzeczne z zasadami współżycia społecznego”
7. Klauzule dotyczące kursów mają charakter fakultatywny i techniczny, a mechanizm kursowy (pkt II.6.3) opisano jasno i precyzyjnie – brak rażącego naruszenia interesów
„Nie może być bowiem uznane za rażące naruszenie interesów konsumenta postanowienie umowy o charakterze fakultatywnym i technicznym.”
„Przeliczenie kredytu z EUR na PLN przy jego wypłacie na podstawie kwestionowanego postanowienia pkt 3.2.3. Regulaminu Produktowego było wynikiem swobodnej i świadomej decyzji Kredytobiorcy, który miał doświadczenie w obsłudze zobowiązań walutowych w EUR”
„Umowa w sposób jasny i precyzyjny wskazywała, w jaki sposób ustalane są kursy w tabeli Banku.”
„kursy wymiany walut w tabeli kursów ustalane były przez Bank w każdy dzień roboczy w oparciu o średni kurs z rynku walutowego (FOREX)”
„Umowa - przy jej zindywidualizowanej ocenie - nie zawiera postanowień o charakterze abuzywnym, brak więc jest podstaw do uwzględnienia powództwa co do zasady i na tej podstawie.”
8. Nawet po wyeliminowaniu klauzul umowa mogłaby być wykonywana – spłata w EUR oraz art. 358 § 2 k.c.
„Abuzywność niektórych postanowień umownych zawieranych z udziałem konsumentów, nie oznacza, że cała umowa jest nieważna.”
„Umowa w zakresie wypłaty już została wykonana - doszło do wypłaty kredytu na rzecz Kredytobiorcy.”
„Spłaty kredytu realizowane być mogły, były i nadal są wyłącznie bezpośrednio w EUR.”
„istnieje więc przepis rangi ustawowej, który wprost odnosi się do tego, jakiego miernika wartości należy użyć, by dokonać stosownych przeliczeń.”
„Sąd w punkcie 1. sentencji wyroku powództwo oddalił jako bezzasadne w całości.”
