Omówienie wyroku
Powództwo o zapłatę (77.617,35 EUR i 683,05 zł) i ustalenie nieistnienia stosunku prawnego oddalone w całości; kredyt budowlano-hipoteczny z 2011 r. indeksowany do EUR, spłacany przez cały okres w EUR.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa spełniała wymogi art. 69 Prawa bankowego; wymóg pkt 4a nie obowiązywał w dacie jej zawarcia, a konstrukcja kredytu indeksowanego jest dopuszczalna
„Kwestionowana umowa spełniała powyższe wymogi.”
„nie została nigdy ustalona ustawowa definicja kredytu indeksowanego, jednak konstrukcja tego rodzaju stanowi rozwiązanie dopuszczalne”
2. Kredyt spłacano w EUR przez cały okres – klauzule przeliczające raty (kurs sprzedaży) nie były stosowane; zarzuty pozwu rozmijają się z praktyką wykonywania umowy
„faktycznie powodowie przez cały okres obowiązywania umowy spłacali kredyt w tej walucie, co oznacza, że nie powinny mieć zastosowania tabelaryczne kursy sprzedaży banku.”
„Praktyka ta jednak nie miała miejsca.”
„istnieje widoczny dysonans pomiędzy argumentacją zawartą w pozwie, a tym w jaki sposób umowę odczytują sami kredytobiorcy”
3. Powodowie byli świadomymi, starannymi kredytobiorcami, porównali oferty i świadomie wybrali kredyt w EUR jako najkorzystniejszy
„Powodowie zawierając sporną umowę kredytu działali jako konsumenci w rozumieniu art. 221 k.c. Nie mieli też wpływu na kształt kwestionowanych postanowień umowy, która nie była negocjowana. Byli oni natomiast należycie poinformowani o kwestii przyjętych na siebie ryzyk, a ich zachowane w tej kwestii można zaliczyć do uważnych i starannych”
„Dzisiaj powodowie jednoznacznie wskazali, że nie zawiedli się na wyborze kredytu indeksowanego do tej waluty.”
4. Brak rażącego naruszenia interesów konsumentów – przesłanki art. 385¹ § 1 k.c. muszą wystąpić łącznie
„By wywołać skutek w postaci braku związania niedozwolonymi postanowieniami umownymi, wszystkie przesłanki zwane pozytywnymi i negatywnymi, muszą wystąpić łącznie.”
5. Ryzyko kursowe się nie zmaterializowało – rata wzrosła o kilka procent przy kilkukrotnym wzroście wynagrodzeń
„Kurs euro wzrósł minimalnie na przestrzeni tych kilkunastu lat.”
„kilku procentowy wzrost wysokości raty w stosunku do ponad dwukrotnego wzrostu siły nabywczej wynagrodzeń, całkowicie eliminuje tą dysproporcję.”
„W ocenie sądu, umowa w tej postaci może być oceniona jako jedna z korzystniejszych na rynku kredytów.”
6. Kurs wypłaty mieścił się w przewidywalnych granicach (krótki odstęp od podpisania do wypłaty, tabela kursów przekazana przy podpisaniu)
„Fakt, że powodowie podpisali umowę XXX roku, a otrzymali środki w dniu 30 marca 2011 roku, buduje wniosek, że mniej więcej wiedzieli jakiej należy spodziewać się kwoty do przeliczenia.”
„W czasie podpisywania umowy przedstawiono im tabelę kursów banku na trzy dni wstecz, wynikały z nich kursy sprzedaży i kupna różnych walut, w tym euro”
7. Korzyści z umowy (najniższa rata, niższe oprocentowanie, brak prowizji) zrównoważyły niedogodności związane z klauzulą
„niższa stabilna rata, która już wówczas była najkorzystniejszą wielkością w stosunku do innych ofert co powodowie sami świadomie ocenili, która na przestrzeni lat wzrosła kilka procent, niższe oprocentowanie, zrównoważyły niedogodności z tym związane, czyniąc ten model umowy korzystnym, nie tylko w dniu jej zawarcia ale i aktualnie.”
8. Umowa zawarta tuż przed ustawą antyspreadową; sprawa nie jest „frankowa” – nie zachodzi ryzyko zagrożenia odstraszającego celu Dyrektywy 93/13
„Reasumując, w ocenie sądu, w przedmiotowej sprawie, która nie jest sprawą „frankową”, nie zachodzi ryzyko zagrożenia realizacji odstraszającego celu Dyrektywy 93/13, wobec czego w tym przypadku „redukcję utrzymującą skuteczność” należy uznać za właściwe rozwiązanie”
