Omówienie wyroku
Powództwo o zapłatę (182.817,37 zł i 78.039,69 zł) i ustalenie nieistnienia stosunku prawnego oddalone w całości; kredyt budowlano-hipoteczny z 2010 r. w PLN indeksowany do EUR, wypłacany i spłacany w PLN.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Zapisy indeksacyjne są dopuszczalne, a umowa wprost określa kwotę kredytu w PLN i pozwala ustalić zobowiązanie w EUR oraz wysokość rat
„Sporna umowa tymczasem wprost określiła kwotę kredytu w PLN, a także umożliwiała ustalenie w dacie jego uruchomienia kwoty zobowiązania kredytowego w euro, po przeliczeniu z PLN kwoty wypłaconej kredytobiorcom”
„Umowa nie narusza więc wymogu określenia kwoty udzielonego i zwracanego kredytu /art. 69 pr. bank./.”
2. Mechanizm kursów jest określony w załączniku nr 6 (kurs NBP, spread maksymalnie 10%), więc kredytobiorcy mogli wyliczyć maksymalną wysokość zadłużenia i raty
„Zasady ustalania wysokości zobowiązania zostały zatem określone, a kredytobiorcy znali je przed podpisaniem umowy i w dacie jej podpisywania, na tej podstawie mogli więc wyliczyć maksymalną wysokość zadłużenia w euro.”
„Wg. analogicznych zasad następowała spłata kredytu /§ 7 umowy/, więc i w tym przypadku kredytobiorcy mogli określić maksymalną wysokość danej raty i maksymalną wysokość pozostałego zadłużenia.”
3. Bank nie mógł swobodnie ustalać kursów ani rat – górna granica spreadu została wyznaczona w umowie
„Reasumując, sposób ustalania przez bank spornych kursów waluty został wskazany w umowie, a przy tym jest on na tyle jasny, że powodowie byli w stanie samodzielnie oszacować kwotę, która mieli obowiązek świadczyć bankowi, ten zaś nie mógł swobodnie ustalić wysokości kwoty kredytu w euro, ponad tę, którą wyznaczyła górna granicę spreadu, jak też nie mógł, z tych samych przyczyn, dowolnie ustalać wysokości poszczególnych rat kredytu.”
4. Powodowie wiedzieli, na czym polega ryzyko kursowe, i wielokrotnie podpisywali oświadczenia o nim (wniosek, oświadczenie, symulacja)
„Powodowie wiedzieli zatem, jakie konsekwencje mogą towarzyszyć zawarciu spornej umowy, mogli więc również przeanalizować ww. kwestie w celu podjęcia świadomej decyzji w tym zakresie.”
„Pouczenia i informacje udzielone kredytobiorcom nie uchybiają więc obowiązkom informacyjnym banku.”
5. Sąd nie dał wiary zeznaniom o braku pouczenia – powodowie przeczytali umowę, a zeznania powódki dotyczą typowej umowy „frankowej”, nie spornej umowy
„Sąd nie dał wiary ich zeznaniom w zakresie, w jakim twierdzili, że nie zostali pouczeni o ryzyku kursowym i nie zostali poinformowani o sposobie tworzenia tabel kursowych banku, skoro zeznali jednocześnie, że przed podpisaniem umowę przeczytali ją”
„ww. zeznania w tym zakresie dotyczą w istocie nie spornej umowy, lecz typowej umowy „frankowej”.”
6. Ilość i wielokrotność udzielonych informacji wskazuje, że znaczenie i skutki kredytu powiązanego z walutą obcej zostały jasno przedstawione
„Istotne natomiast pozostaje to, że ilość udzielonych powodom informacji i pouczeń, a także ich wielokrotność /przy wniosku kredytowym, przy umowie, itd./ pozwala stwierdzić, że wbrew twierdzeniom powodów dostatecznie jasno zaprezentowano kredytobiorcom znaczenie, a przede wszystkim skutki udzielenia kredytu powiązanego z walutą obcą”
7. Kredytobiorcy mogli częściowo wpływać na kurs wypłaty wyborem terminu uruchomienia; nie było elementu zaskoczenia
„decyzję o dacie uruchomienia kredytu, w granicach czasowych zakreślonych umową w § 1.1.3 umowy, mogli podjąć już samodzielnie, tym samym częściowo samodzielnie decydując o zastosowanym kursie wypłaty i wysokości zadłużenia.”
„W sprawie nie zachodzi więc element zaskoczenia, niepewności, itd.”
8. Brak sprzeczności z zasadami współżycia społecznego i z dobrymi obyczajami; wartość euro pozostaje poza wpływem banku
„W ocenie sądu umowa nie jest też sprzeczna z zasadami współżycia społecznego, bowiem nie jest obiektywnie niekorzystna dla powodów, nie krzywdzi ich, nie narusza zasad lojalności kontrahentów, itp.”
„w realiach sporu należy ponownie zaakcentować, że jedynym realnym problemem w sprawie jest kwestia przeliczania zobowiązania powodów z/na euro, co jednak odbyło się sposób wskazany w umowie, który powodowie znali i mogli zweryfikować, zatem bez pokrzywdzenia konsumenta.”
9. Ważność umowy przesądza o braku wzbogacenia banku i oddaleniu żądania zapłaty
„Wobec oddalenia żądania o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego wynikającego ze spornej umowy, w efekcie należało oddalić także jako bezpodstawne żądania zasądzenia od strony pozwanej kwot wskazanych w pkt 1 a-b pozwu.”
