Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego kredytu w EUR i zapłatę 63.322,52 EUR oddalone w całości; umowa spełnia wymogi art. 69 Prawa bankowego, kredytobiorcy spłacali raty w EUR od chwili zawarcia umowy, a mechanizm kursowy opisano w umowie.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Umowa spełnia wymogi art. 69 Prawa bankowego, a denominacja jest dopuszczalna na podstawie art. 358¹ § 2 k.c.
„Sporna umowa kredytu w ocenie Sądu spełniała wymogi przewidziane w art. 69 prawa bankowego w brzmieniu obowiązującym w chwili jej zawarcia.”
„Art. 358¹ § 2 k.c. wprost przewiduje możliwość zastrzeżenia w umowie, że wysokość zobowiązania, którego przedmiotem od początku jest suma pieniężna, zostanie ustalona według innego niż pieniądz miernika wartości.”
„Z powyższych względów brak jest podstaw do stwierdzenia nieważności umowy kredytu jako sprzecznej z ustawą albo mającej na celu obejście ustawy (art. 58 § 1 k.c.).”
2. Kredytobiorcy mogli i faktycznie od zawarcia umowy spłacali raty w EUR – postanowienia o kursie sprzedaży nie miały zastosowania
„W pierwszej kolejności podkreślenia wymaga, iż umowa kredytu od chwili jej zawarcia dopuszczała możliwość spłaty rat kredytu w walucie kredytu.”
„Jak wynika z ustalonego stanu faktycznego powodowie już od chwili zawarcia umowy kredytu spłacali raty kredytowe w walucie euro.”
„Wobec tego to kredytobiorcy decydowali o tym, po jakim kursie dokonają zakupu waluty euro na potrzeby spłaty zadłużenia w banku.”
„W istocie zatem postanowienia zawarte w umowie dotyczące spłaty rat kredytu i sposobu obliczania wysokości raty w oparciu o kurs sprzedaży waluty obcej obowiązującej w banku, nie miał w niniejszej sprawie zastosowania.”
3. Umowa określała metodykę ustalania kursów (pkt II.6.3) – spełnia minimalny standard przejrzystości i pozwala na samodzielną weryfikację
„Postanowienia spornej umowy określały bowiem metodykę ustalania kursów walut obcych obowiązujących w pozwanym banku (vide: pkt II.6.3 umowy).”
„Reguła ustalania kursu kupna i kursu sprzedaży waluty przez bank spełniała minimalny standard przejrzystości - został bowiem podany dokładny wzór ustalania tychże kursów przez bank, jak również czynniki niezbędne do ich ustalenia (tj. kurs bazowy, spread walutowy).”
„Jednocześnie bank podał, iż na dzień zawarcia umowy kredytu wartość spreadu walutowego wyrażonego w procentach, w odniesieniu do euro, wynosiła 7,25%.”
„W ocenie Sądu, wzór ustalony w umowie kredytu pozwala kredytobiorcom konsumentom na dokonanie samodzielnej weryfikacji, czy kredytodawca zastosował kurs ustalony w umowie, czy też inny kurs waluty obcej”
4. Kredytobiorcy znali zasady ustalania kursów z treści umowy i nie zgłosili zastrzeżeń; kwota wypłaty w PLN była określona w umowie
„Powodowie nie mogą zatem powoływać się na brak poinformowania o sposobie ustalania przez bank kursów waluty obcej, skoro zasady ustalania tych kursów zostały opisane w umowie kredytu.”
„Powodowie wskazali w swoich zeznaniach, że przed podpisaniem umowy zapoznali się z jej treścią i że na tamten moment nie mieli żadnych wątpliwości co do zawartych w niej zapisów.”
„Byli świadomi jak bank będzie ustalał kursy waluty.”
„a dodatkowo kwota do wypłaty w złotych została określona już w umowie”
5. Kwota kredytu została przeliczona tylko raz, a całość środków trafiła na rachunek depozytowy w PLN – brak niedozwolonej waloryzacji
„W tym miejscu należy wskazać, że kwota kredytu została przeliczona tylko jeden raz według kursu kupna waluty ustalonego przez bank (w dniu 30 grudnia 2010 r.), mimo że wypłata kredytu nastąpiła w transzach.”
„Sam fakt wypłaty kredytu udzielonego w EUR w złotych nie zmienia jego charakteru, ponieważ waluta zobowiązania nie musi być tożsama z walutą świadczenia.”
„Kwota kredytu wyrażona w EUR nie podlegała indeksacji czy waloryzacji.”
6. Bank nie wykorzystał przewagi kontraktowej, a klauzule przeliczeniowe są jednoznaczne i nie naruszają równowagi stron
„W ocenie Sądu pozwany nie wykorzystał przewagi kontraktowej oraz braku fachowej wiedzy drugiej strony czynności prawnej, a istotne postanowienia umowne zostały ujęte w sposób zrozumiały i przejrzysty w umowie”
„W tym stanie rzecz należało przyjąć, że kwestionowane przez powodów postanowienia są jednoznaczne, gdyż podpisując je w takim kształcie mogli oni w przewidzieć, na co się godzą.”
„Reasumując, w ocenie Sądu klauzule przeliczeniowe zawarte w treści umowy kredytu nie mają abuzywnego charakteru, gdyż nie kształtują praw i obowiązków stron w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, nie naruszają rażąco interesów konsumentów, zostały sformułowane jednoznacznie oraz nie naruszają równowagi kontraktowej stron.”
7. Kredytobiorcy byli pouczeni o ryzyku walutowym przy wniosku i w umowie
„Powodowie nie wykazali również aby pozwany Bank naruszył obowiązek informacyjny.”
„Nie można się zgodzić z twierdzeniami powodów, że ryzyko to zostało im przedstawione w sposób lakoniczny.”
„Powodowie przy składaniu wniosku kredytowego, jak i przy zawarciu umowy byli pouczani o ryzyku walutowym związanym z zawarciem tego rodzaju kredytu.”
„Treść pouczenia zawartego we wniosku (k. 79) i umowie (pkt 6.1, 6.2 pozostałych postanowień umowy) jest jednoznaczna.”
8. Oddalenie powództwa o ustalenie i zapłatę
„Konsekwencją powyższego jest oddalenie powództwa zarówno w zakresie żądania ustalenia, jak i w zakresie żądania zapłaty kwoty 63 322, 52 euro.”
„Powództwo nie zasługiwało na uwzględnienie.”
