Omówienie wyroku
Powództwo główne i ewentualne (ustalenie, zapłata, zadośćuczynienie, odszkodowanie, zwrot świadczeń z umowy kredytu indeksowanego do EUR) zostało oddalone w całości; sąd uznał klauzule indeksacyjne za niewadliwe, a umowę za ważną.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Brak interesu prawnego w ustaleniu – kredyt został w całości spłacony
„powodowie w trakcie trwania niniejszego procesu spłacili w całości kredyt”
„powodowie z uwagi na zakończenie stosunku prawnego wynikającego z umowy kredytu, nie maja interesu w ustaleniu abuzywności niektórych postanowień umowy kredytu gdyż umowa przestała ich wiązać”
„Z uwagi na brak interesu prawnego w żądaniu o ustalenie roszczenie to podlegało oddaleniu.”
2. Roszczenia o zadośćuczynienie i odszkodowanie nieudowodnione
„Pozwany nie naruszył dobra osobistego powoda, tym samym powyższe roszczenie podlegało oddaleniu.”
„Pozwany wypłacił powodom kredyt w terminie wynikającym z umowy kredytowej.”
„Z materiału dowodowego przedstawionego przez strony wynika, że strona powodowa nie spełniła wszystkich warunków wypłaty kredytu na dzień złożenia wniosku o wypłatę kredytu”
„powód nie wykazał aby faktycznie uiścił na rzecz sprzedających nieruchomość kwotę w wysokości 1.246,60 zł”
3. Konstrukcja indeksacji jest zgodna z prawem (art. 69 Pr. bank., swoboda umów)
„sama konstrukcja indeksacji kredytu nie jest sprzeczna z prawem, a funkcjonowanie w obrocie umów kredytowych opartych na indeksacji jest dopuszczalne”
„Wprowadzenie do umowy kredytu bankowego postanowień dotyczących indeksacji kwoty kredytu mieści się w granicach swobody umów i nie stanowi naruszenia art. 69 ustawy Prawo bankowe.”
„przedmiotowa umowa zawiera wszystkie elementy przedmiotowo istotne umowy kredytu bankowego”
„Indeksacja do euro stanowiła jedynie dodatkowe postanowienia umowne, niezmieniające charakteru kredytu.”
4. Ustawa antyspreadowa potwierdziła dopuszczalność kredytów indeksowanych
„za dopuszczalnością zawarcia umowy o kredyt indeksowany do waluty euro w dacie zawarcia umowy kredytowej stanowiącej przedmiot niniejszego postępowania przemawia również nowelizacja ustawy Prawo bankowe, tzw. ustawa antyspreadowa”
„celem wspomnianej nowelizacji było utrzymanie w mocy funkcjonujących już na rynku umów kredytu indeksowanego oraz denominowanego z wprowadzeniem w stosunku do nich nowych zasad”
5. Kursy ustalane przez bank nie były dowolne – limit spreadu 10% wobec kursu NBP
„prawo banku do wyznaczania kursów walut na potrzeby transakcji walutowych dokonywanych przez bank, w tym na potrzeby przeliczeń w kredytach powiązanych z kursem waluty obcej, znajduje swoją podstawę w treści art. 111 ust. 1 pkt 4 Prawa bankowego”
„Marża banku uwzględniana przy wyznaczaniu kursów kupna i sprzedaży walut podlega obiektywnym ograniczeniom rynkowym.”
„różnica pomiędzy kursem kupna waluty a kursem sprzedaży waluty wynosi maksymalnie 10% od wartości obu kursów”
„bank nie uzyskał uprawnienia do dowolnego wyznaczania kursów waluty indeksacyjnej, lecz musiał to robić w granicach określonych w załączniku nr 6 do umowy”
„Takie zasady wyznaczania kursów kupna i sprzedaży waluty indeksacyjnej zostały przy tym jasno zakomunikowane kredytobiorcom poprzez podanie przytoczonych wyżej informacji w załączniku nr 6 do umowy.”
6. Uzasadnienie różnicy kursu kupna i sprzedaży (finansowanie banku, SWAP)
„Mechanizm taki jest zrozumiały, skoro przy udzielaniu kredytu indeksowanego kursem Euro bank musi zapewnić sobie finansowanie (zabezpieczenie) udzielonego kredytu poprzez zaciągnięcie zobowiązań w tej samej walucie obcej”
„Uzasadnia to zastosowanie kursu kupna waluty euro do ustalenia wysokości zobowiązania (salda kredytu) w tej walucie w momencie wypłaty kredytu.”
„Mechanizm taki został przy tym szczegółowo przedstawiony powodom w procesie zawierania umowy kredytu”
7. Spłata w EUR od początku – klauzula spłatowa (§ 7 ust. 5) bez znaczenia
„Zarzuty powodów dotyczące § 7 ust. 5 umowy kredytu nie mogły mieć zatem żadnego praktycznego znaczenia.”
„zastosowanie miało wyłącznie przeliczenie walutowego uruchamianej kwoty kredytu, natomiast nie miały miejsce przeliczenia przy spłacie rat kredytowych”
8. Bank należycie poinformował o ryzyku walutowym
„w procesie zawierania umowy kredytu udzielono im rzetelnych informacji o ryzyku walutowym (kursowym) wiążącym się z zawarciem umowy kredytu indeksowanego kursem waluty euro”
„W dokumentach tych wyjaśniono należycie istotę ryzyka walutowego, wynikającego z możliwej zmiany kursu waluty indeksacyjnej w czasie obowiązywania umowy kredytu.”
„w załączniku nr 4 do umowy, powodowie oświadczyli, że zapoznali się z informacją przedstawiającą symulację pokazującą wpływ zmiany kursu walutowego na kwotę miesięcznej raty kredytu”
„bank wywiązał się należycie z obowiązków informacyjnych, ostrzegając powodów przed ryzykiem wiążącym się z zaciągnięciem kredytu indeksowanego kursem waluty obcej”
„Ryzyko walutowe jest immanentną cechą kredytów walutowych (w sytuacji osiągania dochodów w walucie polskiej).”
9. Brak sprzeczności z zasadami współżycia społecznego; niższe oprocentowanie
„wprowadzenie indeksacji pozwalało w ówczesnych realiach rynkowych na zaoferowanie kredytobiorcom niższego oprocentowania kredytu, niż w przypadku kredytów złotowych”
„w momencie zawierania umowy i w początkowym okresie jej wykonywania była ona korzystna dla powodów”
„zastosowanie indeksacji w okolicznościach niniejszej sprawy co do zasady umożliwiło powodom uzyskanie potrzebnego im kredytu w sytuacji, w której nie posiadali oni wystarczającej zdolności kredytowej dla uzyskania kredytu złotówkowego”
„Sąd nie doszukał się okoliczności wskazujących na to, że pozwany bank wykorzystał swoją pozycję w celu związania strony powodowej długoletnim zobowiązaniem mającym przynosić tylko niemu korzyści.”
10. Brak bezpodstawnego wzbogacenia; składki ubezpieczeniowe nie podlegają zwrotowi
„bank nie pobrał od powodów żadnej części rat kredytowych bez podstawy prawnej, zatem nie stał się bezpodstawnie wzbogacony kosztem powodów”
„w zamian za uiszczone składki ubezpieczeń stronie powodowej faktycznie była udzielana ochrona ubezpieczeniowa”
„omawiane stosunki ubezpieczenia stanowią osobne stosunki prawne od umowy kredytu, a zatem nieważność umowy kredytu nie skutkuje nieważnością tych umów ubezpieczenia”
