Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego i zapłatę (155.672,44 EUR i 9.526,31 zł) oddalone w całości (główne i ewentualne); kredyt refinansowy indeksowany do EUR z 2010 r., spłacany w EUR od początku. Powód był pośrednikiem kredytowym.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Powodowie nie udowodnili statusu konsumenta – ciężar dowodu spoczywa na nich
„Powództwo, zarówno główne, jak i ewentualne, jest niezasadne, gdyż powodowie nie udowodnili statusu konsumenta, na który się powołują”
„Ciężar dowodu co do wykazania statusu konsumenta spoczywa na stronie powodowej. Polskie prawo nie przewiduje domniemania istnienia statusu konsumenta”
2. Powód zawodowo zajmował się pośrednictwem kredytowym i znał mechanizm kursów, spreadu i ryzyka kursowego
„Powód XXX zawodowo zajmował się pośrednictwem w zawieraniu umów o kredyt hipoteczny.”
„Jako pośrednik ma powód zawodowy obowiązek zapoznania się z treścią ofert i umów oraz pełne jej zrozumienie.”
„Oferując klientom produkty bankowe powinien mieś świadomość w jaki sposób bank ustala wysokość kursów walut obcych i spreadu, jak ryzyko kursowe związane z kredytem przekłada się na wysokość rat i zadłużenia kredytobiorcy.”
3. Powód negocjował warunki własnej umowy; postanowienia kursowe zostały uzgodnione indywidualnie
„Ponadto jak wynika z dowodów przedstawionych w sprawie, Powód – jako pośrednik – negocjował warunki własnej umowy.”
„Postanowienia umowy kredytu dotyczące powiązania z kursem waluty obcej i sposobu przeliczeń kursowych zostały przez strony uzgodnione.”
4. Działalność gospodarcza powoda była prowadzona pod adresem kredytowanej nieruchomości
„Pod adresem nieruchomości jest zarejestrowana działalność gospodarcza powoda z zakresu pośrednictwa finansowego.”
5. Brak ochrony konsumenckiej – badanie abuzywności jest bezprzedmiotowe
„Sąd uznał, iż powodom nie przysługuje szczególna ochrona, jaka przepisy prawa przewidują dla konsumentów.”
„z uwagi na niespełnienie jednej z przesłanek aktualizujących obowiązek sądu badania ewentualnej abuzywności postanowień umownych, należy uznać za bezprzedmiotowe badanie pozostałych przesłanek z art. 3851§1 k.c.”
6. Umowa nie jest bezwzględnie nieważna – kredyt powiązany z walutą obcą jest dopuszczalny
„Brak jest podstaw do uznania umowy kredytu za bezwzględnie nieważną.”
„Zawieranie umów kredytu powiązanych z walutą obcą (indeksowanych i denominowanych) jest i było dopuszczalne w świetle art. 353¹ k.c. i art. 69 ustawy Prawo bankowe w brzmieniu obowiązującym w dacie zawarcia umowy.”
7. Brak sprzeczności z zasadami współżycia społecznego; strony działały z rozeznaniem i korzystały z niższych rat
„Decydujący zaś dla uznania świadczeń za równoważne jest miernik subiektywny tj. ocena partnerów podczas jej zawarcia, nie zaś rzeczywista wartość świadczeń w obrocie.”
„brak statusu konsumenta powodów powodował, iż należało uznać, że działali podczas jej zawierania z rozeznaniem i wolą, aby taki kształt i skutki te zapisy posiadały. Korzyści jakie z tego ukształtowania umowy czerpali i zakładali polegały m. in. na płaceniu niższych rat kredytowych.”
8. Spłata w EUR od początku umowy – kursy banku nie obowiązywały powodów
„Ponadto od początku trwania umowy powodowie spłacali kredyt w walucie obcej. Nie obowiązywały ich kursy walut ustanawiane arbitralnie przez bank.”
„Wobec powyższego należy stwierdzić, że Powodowie mieli wybór według którego kursu wymienią waluty. Nie mieli obowiązku korzystania z kursu wskazanego przez bank.”
