Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieistnienia umowy kredytu denominowanego w EUR i zapłatę 34.628,03 EUR oddalone w całości; kredytobiorcy od początku spłacali raty bezpośrednio w EUR, z pominięciem tabel kursowych banku, a kurs euro nie zmienił się w sposób porównywalny z CHF.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Kredytobiorcy od początku spłacali kredyt bezpośrednio w EUR, z ominięciem tabel kursowych banku – brak pokrzywdzenia
„Co jednak kluczowe w niniejszej sprawie - powodowie mieli od samego początku obowiązywania umowy możliwość spłacania kredytu bezpośrednio w walucie wymienialnej, a więc bezpośrednio w walucie denominacji tj. EUR i co najbardziej istotne, od samego początku spłacali kredyt w walucie EUR”
„Nie sposób zatem przyjąć, że doszło do pokrzywdzenia powodów w związku z ustalaniem przez bank kursu EUR w oparciu o tabele kursowego banku.”
„powodowie nie mieli nigdy intencji stosowania bankowych klauzul przeliczeniowych w zakresie spłaty kredytu”
2. Przy wypłacie kredytu kredytobiorcy mogli zweryfikować kurs kupna EUR w tabeli banku i nie zakwestionowali przeliczenia
„Przede wszystkim powodowie wydając dyspozycję wypłaty kredytu mieli możliwość zweryfikowania w tabeli kursowej banku kursu kupna EUR, a w konsekwencji mieli obiektywną możliwość ustalenia kwoty, która zostanie im wypłacona w złotówkach”
„powodowie nie zakwestionowali dokonanych przez bank przeliczeń niezwłocznie po ich dokonaniu i nie odstąpili od umowy.”
„Interes ekonomiczny kredytobiorców w postaci celu kredytowania został zatem zaspokojony”
„Wykonanie prostego działania matematycznego pozwalało kredytobiorcy na określenie wysokości otrzymywanych środków, a więc i ocenę opłacalności tej transakcji.”
3. Kredytobiorcy mogli cofnąć dyspozycję uruchomienia kredytu lub odstąpić od umowy – kurs bankowy nie naruszał ich interesów
„W przypadku uznania, że kurs jest niekorzystny, kredytobiorca mógł cofnąć dyspozycję uruchomienia kredytu a nawet odstąpić od Umowy.”
„Dlatego też w kontekście ich konkretnego przypadku kształtowanie kursów waluty EUR przez bank (i to tylko co do uruchomienia kredytu de facto) nie naruszało ich interesów (a zwłaszcza w sposób rażący) i nie było sprzeczne z dobrymi obyczajami.”
4. Nawet eliminacja tabel kursowych nie powoduje luki w umowie – spłata w EUR pozostaje możliwa
„Nawet bowiem eliminacja postanowień o konieczności stosowania tabel kursowych dla ustalenia równowartości wymaganej spłaty nie prowadzi do powstania luki w kontrakcie, przez którą nie mógłby on być wykonywany.”
„Nadal będzie bowiem istniało postanowienie wskazujące na możliwość spłaty zobowiązania w walucie EUR.”
„Miał on bowiem możliwość spłaty bezpośrednio w walucie denominacji, co świadczy o niewystępowaniu nierównowagi”
5. Sama denominacja nie narusza dobrych obyczajów – nowelizacja Prawa bankowego z 2011 r. dopuściła ten mechanizm
„W ocenie Sądu sama denominacja nie stanowi instrumentu kształtującego obowiązki jak i praw kredytobiorców sprzecznie z dobrymi obyczajami, ani też nie narusza w sposób rażący interesów konsumenta.”
„Potwierdza to nowelizacja prawa bankowego wprowadzona ustawą z 26 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe, która dopuściła mechanizm indeksacji/denominacji, nie uznając go za działanie rażąco sprzeczne z interesami konsumentów.”
„umowa kredytu indeksowanego, czy denominowanego walutą mieści się w konstrukcji ogólnej umowy kredytu bankowego i stanowi jej możliwy wariant”
6. Kurs EUR nie zmienił się tak drastycznie jak kurs CHF – brak rzeczywistego i rażącego naruszenia interesów
„odmiennie niż miało to miejsce w przypadku tzw. kredytów frankowych, kurs EUR nie uległ tak drastycznym zmianom na niekorzyść kredytobiorców, jak to miało miejsce w przypadku kursu CHF.”
„W przypadku zaś kursu EUR, takiego drastycznego wzrostu nie było.”
„W ocenie Sądu z takim rzeczywistym i dodatkowo rażącym naruszeniem interesów konsumentów nie mieliśmy do czynienia, zwłaszcza, jeśli weźmie się pod uwagę, że kurs EUR nie wzrósł tak znacząco, jak w przypadku kursu CHF”
7. Informowanie o ryzyku kursowym zgodnie z Rekomendacją S było dostateczne i adekwatne do standardów z 2011 r.
„Procedura informowania o ryzyku kursowym odbywała się zgodnie z Rekomendacją S i była dostateczna oraz adekwatna.”
„obowiązki banku i zakres informacji przekazanych kredytobiorcy należy oceniać w świetle obowiązujących wówczas regulacji prawnych i standardów informacyjnych, a nie z perspektywy kilkunastu lat i aktualnie obowiązujących wymogów.”
„Kwestie dotyczące ewentualnego nieograniczonego ryzyka, jakie mogło ich obciążać w zakresie spłaty kredytu oraz tego, czy powodowie uświadamiali je sobie, jest zaś irrelewantna z perspektywy tego, że nie mieli oni nigdy zamiaru spłacać kredytu w walucie polskiej i stosować kursu z tabeli banku.”
8. Brak podstaw do uznania umowy za nieważną – oddalenie żądania ustalenia i zapłaty
„Reasumując powyższe rozważania, w ocenie Sądu Okręgowego analiza zgromadzonego w sprawie materiału procesowego nie dawała podstaw do uznania, że zawarta przez powodów z pozwanym umowa kredytu jest nieważna.”
„Powództwo nie zasługiwało na uwzględnienie i jako takie podlegało oddaleniu.”
