Omówienie wyroku
Powództwo o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego z umowy kredytu konsolidacyjnego indeksowanego do EUR (2011 r.) i zapłatę (33.465,24 EUR oraz 63.893,95 zł) oddalone w całości; sąd uznał status konsumenta za wątpliwy, a powód okazał się ekspertem kredytowym w firmie doradztwa finansowego.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Powództwo podlega oddaleniu – kwestionowane postanowienia nie kształtują praw i obowiązków powodów w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami ani nie naruszają rażąco ich interesów
„Powództwo zasługiwało na oddalenie.”
„W ocenie Sądu, łącząca strony umowa kredytu poprzez zakwestionowane postanowienia nie kształtowała praw i obowiązków konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy.”
„Powyższe w sposób wyraźny pokazuje, że kwestionowane postanowienia nie regulowały sytuacji Kredytobiorców w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i nie naruszały ich interesów.”
2. Konsumencki charakter umowy jest wątpliwy – kredyt konsolidacyjny zabezpieczony nieruchomościami przeznaczonymi na wynajem w ramach działalności gospodarczej powoda
„Wątpliwy jest także konsumencki charakter zawartej umowy.”
„Bezpośredni związek dokonanej czynności prawnej z prowadzoną działalnością gospodarczą lub zawodową istnieje wówczas, gdy dokonana czynność prawna nie zmierza przynajmniej częściowo do zaspokojenia osobistych (konsumpcyjnych) potrzeb.”
„Zawarta Umowa przeznaczona była na spłatę wielu innych zobowiązań finansowych powodów.”
„Wiadomo jednak, że zabezpieczeniem obu tych kredytów były nieruchomości powoda, które są przeznaczone na wynajem, czyli na cel bezpośrednio związany z prowadzoną przez niego działalnością gospodarczą.”
3. Klauzule indeksacyjne określają główne świadczenia stron i zostały sformułowane jednoznacznie
„Nie została także spełniona przesłanka sformułowania postanowień określających głównych świadczeń stron w sposób niejednoznaczny.”
„Nie powinno budzić wątpliwości, że kwestionowane postanowienia umowne regulujące przeliczanie kwoty udzielonego kredytu, w myśl art. 69 pr.bank, określają główne świadczenie stron.”
„nawet jeśli uznać powodów za konsumentów w badanym stosunku prawnym, to w ocenie Sądu kwestionowane postanowienia nie zostały sformułowane w sposób niejednoznaczny.”
„W ocenie Sądu informacje przedstawione powodom spełniały wymóg przejrzystości.”
4. Bank pouczył o ryzyku kursowym w sposób wyczerpujący – dwa obszerne załączniki (nr 4 i 6), symulacja, opis zasad ustalania kursów i możliwość rezygnacji z indeksacji
„Pierwszorzędne znaczenie należy tu nadać literalnej treści pouczenia ujętego w dokumentacji umownej.”
„treść pouczeń zawartych w dokumencie podpisanym przez powodów wprost wskazywała na ryzyko zmiany wysokości globalnej zadłużenia oraz zmiany wysokości rat na wypadek deprecjacji waluty polskiej do euro.”
„Do Umowy dołączone były załączniki nr 4 i 6, które w sposób obszerny i wyczerpujący pouczały o sposobie działania mechanizmu indeksacji. Załącznik nr 6 w sposób jasny i zrozumiały opisywał jak ustalane były kursy przez Bank. W sposób czytelny informował o wpływie tych kursów na wysokość zadłużenia i rat. Pouczał o możliwości zrezygnowania z tego mechanizmu oraz co się z tym wiąże. W ocenie Sądu Bank nie był w stanie poinformować o działaniu tego mechanizmu lepiej.”
„Z kolei załącznik nr 4 zwierał w sobie symulację ukazującą kształtowanie się rat w przypadku niekorzystnej zmiany kursu waluty. W całym okresie kredytowania wysokość rat powodów nie przewyższyła kwoty widniejącej w tej symulacji.”
„W niniejszej sprawie Bank wprost wyjaśnia czym jest ryzyko kursowe w samej umowie, wyjaśnia jak ustalane są kursy waluty, poświęca temu zagadnieniu całe dwa wyczerpujące załączniki dołączone do Umowy.”
„Zostali oni w sposób wyczerpujący poinformowani o tym, jak funkcjonuje mechanizm indeksacji, na który sami dobrowolnie się zdecydowali.”
5. Sąd nie dał wiary zeznaniom powodów – powód jest ekspertem kredytowym w firmie doradztwa finansowego i znał ryzyko kursowe
„Sąd nie dał wiary zeznaniom powodów w zakresie, w jakim zeznali, że nie przedstawiono im symulacji jak będzie się kształtowała rata kredytu w przyszłości oraz że nie wiedzieli jak Bank ustalał swoje kursy, albowiem przeczy to złożonym do akt dokumentom (vide k. 122, k. 43).”
„Sąd nie dał wiary zeznaniom powoda w zakresie, w którym zeznał, że nie był świadomy ryzyka kursowego, czyli możliwości zmiany kursu waluty”
„Powód jest bowiem ekspertem kredytowym w firmie z zakresu doradztwa finansowego. Należy zatem uznać, że dysponował tą świadomością, albowiem jest to wiedza powszechna dla ludzi pracującej w takiej branży.”
6. Kontekst z 2011 r. – ryzyko kursowe było powszechnie znane, a kurs EUR w dniu wyrokowania niemal nie różnił się od kursu z daty zawarcia umowy
„Nie można przyjąć, że do powyższych pouczeń doszło jedocześnie z zapewnieniem o stabilności kursu euro.”
„Przez kryzys gospodarczy strefy euro z lat 2008/2009 wiedzą powszechną była możliwość zmiany kursu waluty. Nie jest wiarygodne to, by po tych wydarzeniach ktokolwiek zapewniał o stabilności kursu waluty oraz to, że ktokolwiek mógł nie zdawać sobie sprawy z tego, że kurs ten może się zmieniać.”
„Jeszcze w 2009 r. kurs euro osiągnął rekordową dla siebie wysokość 4,60 zł. To były dwa lata przed zawarciem Umowy i powodowie musieli być tego świadomi. Zatem Kredytobiorcy zdawali sobie sprawę z ponoszonego przez siebie ryzyka.”
„W momencie zaciągania przez powodów kredytu kurs EUR/PLN wynosił 4,21, z kolei w dniu wyrokowania 4,27.”
„Zawarli oni bowiem Umowę po wejściu w życie nowelizacji Prawa bankowego z 19 sierpnia 2011 r.”
7. Od początku istniała możliwość wypłaty i spłaty w EUR – złotowa wypłata i spłata następowała na życzenie kredytobiorców, którzy następnie zmienili walutę spłaty na EUR
„Kredytobiorcy mieli przez cały okres kredytowania możliwość złożenia wniosku o zmianę waluty spłaty kredytu na walutę obcą, do której kredyt był indeksowany (§ 7 ust. 8 Umowy).”
„Umowa przewidywała możliwość wypłaty i spłaty kredytu w walucie obcej. Zatem Kredytobiorcy od samego początku mieli możliwość wykonywać Umowę jako kredyt walutowy. To na wyraźne życzenie samych Kredytobiorców wypłata i spłata kredytu następowała w złotych polskich, albowiem Umowa dawała taką możliwość.”
„Tymczasem nikt nie zakazuje bankom działalności kantorowej.”
„Wniosko-aneksem nr 1 strony zmieniły walutę spłaty kredytu na walutę indeksacji.”
