Omówienie wyroku
Powództwo o zapłatę (35.295,12 zł i 158.753,81 EUR) i ustalenie nieistnienia stosunku prawnego oddalone w całości (posiedzenie niejawne); kredyt hipoteczny z 2010 r. w PLN indeksowany do EUR, wypłacony w PLN i spłacany w EUR od początku.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Szczególna konstrukcja kredytu – jedyne przeliczenie przy wypłacie, spłata od początku w EUR
„Spłata kredytu od początku następowała w walucie EURO. Oznacza to, że jedyne przeliczenie walutowe miało miejsce w momencie wypłaty kredytu, co odróżnia ten przypadek od innych umów kredytów indeksowanych, w których przeliczenia następowały wielokrotnie zarówno przy wypłacie, jak i każdorazowej spłacie rat w PLN.”
„W związku z tym ich kredyt nie był narażony na arbitralne ustalanie kursów przez bank na etapie każdorazowej spłaty rat, co odróżnia go od innych umów uznawanych za wadliwe.”
2. Mechanizm przeliczania rat z § 7 ust. 5 umowy nie był stosowany – umowa wyłączała spłatę w PLN
„Powyższy mechanizm, tj. przeliczanie po kursie ustalonym przez bank, odnosi się wyłącznie do kwoty wypłaconego kredytu, nie dotyczy zaś spłat kredytu.”
„W umowie bowiem przewidziano, że kredyt spłacany będzie w euro (§1 ust. 1 pkt 20 umowy), co więcej przewidziano, że kredytobiorcy nie są uprawnieni do spłaty kredytu w PLN (§ 7 ust. 8 umowy).”
„Nawet, gdyby spłata dokonana w PLN została przeliczona na EURO po kursie banku, to i tak nie byłoby to abuzywne postanowienie umowne, skoro umowa nie przewidywała spłaty kredytu w PLN.”
3. Bank należycie poinformował o ryzyku kursowym (wniosek, umowa, symulacje, oświadczenia)
„kredytobiorcy zostali należycie poinformowani o konsekwencjach ryzyka kursowego związanego z umową. Bank przekazywał im szczegółowe informacje dotyczące wahań kursowych zarówno na etapie wnioskowania o kredyt, jak i przy podpisywaniu umowy.”
„Informacje o ryzyku kursowym były przedstawiane w sposób rozbudowany i szczegółowy. Bank dostarczył powodom materiały informacyjne wyjaśniające mechanizm kredytu indeksowanego”
„Podczas podpisywania umowy powodowie złożyli podpisy pod dokumentami potwierdzającymi, że zostali poinformowani o ryzyku kursowym i w pełni je rozumieją. W przypadku ewentualnych wątpliwości mogli skorzystać z porady doradców bankowych lub zasięgnąć dodatkowej opinii eksperckiej przed podjęciem decyzji.”
4. Zeznania powodów okazały się niewiarygodne – podpisali pouczenia wykraczające poza standard
„W kontekście przesłuchania powodów wskazać należy, że okazały się one niewiarygodne. Zeznania stały w sprzeczności z przeprowadzonymi w sprawie dowodami z dokumentów”
„powodowie podpisali szereg szczegółowych pouczeń o ryzyku wykraczających nawet poza powszechnie stosowany standard informacyjny i dużo bardziej starannych i wyczerpujących”
5. Powodowie świadomie wybrali kredyt indeksowany i spłatę w EUR; nie byli zaskoczeni mechanizmem umowy
„Na etapie wnioskowania o kredyt powodowie podpisali oświadczenie, że została im przedstawiona oferta kredytu hipotecznego w złotych polskich oraz kredytu w złotych indeksowanego do waluty obcej, że wybrali kredyt indeksowany do waluty obcej.”
„Istotnym aspektem niniejszej sprawy jest fakt, że powodowie od początku spłacali kredyt w EURO, co świadczy o ich pełnej świadomości mechanizmu indeksacji oraz konsekwencji kursowych.”
„Zdaniem Sądu zupełnie niewiarygodne są twierdzenia, że powodowie nie rozumieli mechanizmu wpływu tego kursu na poziom swego zobowiązania.”
„Nie można więc uznać, że powodowie byli w jakikolwiek sposób zaskoczeni mechanizmem działania umowy, skoro ten był im znany od początku.”
„Skoro powodowie nie uzyskiwali dochodu w EURO, a mieli spłacać ratę w tej walucie, to powinni mieć świadomość, że w przypadku wzrostu kursu będą musieli wydatkować coraz to wyższe kwoty na spłaty.”
6. Powodowie zostali szczegółowo poinformowani o spreadzie, który – przy spłacie w EUR – miał ograniczone znaczenie
„Powodowie zostali także szczegółowo poinformowani o pojęciu spreadu walutowego, jego wysokości oraz okolicznościach, w jakich będzie stosowany.”
„Informacje te były przekazane w sposób jasny i zrozumiały, a kredytobiorcy potwierdzili, że je otrzymali i rozumieją. Co istotne, w przypadku tej umowy spread walutowy miał ograniczone znaczenie, ponieważ powodowie wybrali spłatę w EURO, co eliminowało konieczność każdorazowego przeliczania zobowiązań przez bank według własnej tabeli kursowej.”
7. Skutki niezapoznania się z dokumentami obciążają kredytobiorców; unieważnienie nie następuje automatycznie
„unieważnienie umowy nie następuje automatycznie tylko z tego powodu, że zawiera odniesienie do waluty obcej.”
„W niniejszej sprawie powodowie świadomie wybrali kredyt indeksowany do EURO i mieli pełną wiedzę o związanym z nim ryzyku.”
„Jeżeli powodowie nie przeczytali przekazanych im informacji, a mimo to podpisali dokumenty potwierdzające ich zrozumienie, nie można obecnie skutecznie argumentować, że ponosi za to jakąkolwiek odpowiedzialność bank.”
„Tym bardziej, ze dokumenty te były w pełni zrozumiałe i co więcej, obrazowały znacznie szerszy zakres ryzyka kursowego niż to, które w istocie się zmaterializowało.”
8. Indeksacja nie narusza natury kredytu ani Prawa bankowego; umowa pozostaje ważna
„Wykorzystanie mechanizmu indeksacji, w ocenie Sądu, co do zasady nie narusza natury kredytu i przepisów Prawa bankowego.”
„Umowa pozostaje zatem ważna i możliwa do wykonania. Brak przepisów zakazujących takich umów oznacza, że kredyt nadal może funkcjonować, a jego warunki są zgodne z przepisami prawa krajowego.”
„W szczególności sam fakt zastosowania w umowie mechanizmu indeksacji kursem waluty obcej nie stanowi automatycznie przesłanki do stwierdzenia jej nieważności, ponieważ rozwiązanie to jest zgodne z polskim prawem.”
9. Powództwo oparte wyłącznie na nieważności umowy, bez żądań ewentualnych – podlegało oddaleniu w całości
„Powodowie nie sformułowali żadnych żądań ewentualnych/alternatywnych, które opierałyby się na braku związania niektórymi postanowieniami umownymi.”
„Sąd jest związany podstawą faktyczną żądania”
