Omówienie wyroku
Powództwo o zapłatę (591,60 zł i 55.518,16 EUR) i ustalenie nieistnienia stosunku prawnego oddalone w całości; kredyt hipoteczny z 2011 r. w PLN indeksowany do EUR, wypłacony w PLN i spłacany w EUR od początku; sąd uznał umowę za ważną.
Argumenty przesądzające o oddaleniu powództwa
1. Kredytobiorczyni została należycie poinformowana o ryzyku kursowym (załącznik nr 4)
„powódka została należycie poinformowana o konsekwencjach ryzyka kursowego związanego z umową”
„Przeczy temu treść podpisanego przez powódkę oświadczenia, w którym podała, że przedstawiono jej informację o ponoszeniu ryzyka kursowego (załącznik nr 4) wraz reprezentatywnymi przykładami.”
„Jak to już wyżej wskazano przeczy temu jej podpis po załącznikiem nr 4 do umowy kredytu, w którym ryzyko to zostało opisane w tym również na reprezentatywnych przykładach.”
2. Spłata w EUR od początku świadczy o świadomości ryzyka kursowego
„na to, że miała świadomość ryzyka związanego z zaciągnięciem kredytu indeksowanego kursem waluty obcej, wskazuje, że od początku kredyt ten spłacała w euro”
„powódka w pełni świadomie zdecydowała się na spłat bezpośrednio w euro”
„Musiała zatem zdawać sobie sprawę z ryzyka wynikającego z różnic kursowych.”
3. Specyficzna konstrukcja umowy – kurs stosowany jednorazowo, bez arbitralności przy spłacie rat
„badana umowa nie była typową umową kredytu indeksowanego oferowanego w tamtym czasie na rynku”
„Został jednorazowo przeliczony na euro po kursie ustalonym według reguł określonych w ust.3 Załącznika nr 6 do umowy, a więc kursu średniego NBP i spreadu Banku; saldo kredytu było od początku wyrażone w euro i spłata następowała w euro”
„W rzeczywistości zatem kredyt nie był narażony na arbitralne ustalania kursów przez bank na etapie każdorazowej spłaty raty, co w istotny sposób odróżnia go od innych umów kredytu obecnie powszechnie uznawanych za wadliwe.”
4. Kredytobiorczyni znała mechanizm i mogła zapytać bank lub zasięgnąć opinii
„wystarczyło proste działanie matematyczne, aby ustalić wysokość bieżącego zadłużenia w przeliczeniu na PLN. Powódka nie mogła być zatem zaskoczona mechanizmem działania umowy, skoro mechanizm ten był jej znany.”
„mogła dopytać o to pracownika banku lub zasięgnąć dodatkowej opinii eksperckiej. Nie ma dowodu na to, że tak postąpiła.”
„umowa kredytowa przewidywała różne możliwości spłaty zobowiązania, w tym opcję spłaty w PLN, po kursie ustalonym przez bank”
5. Świadomy wybór kredytu indeksowanego ze względu na niższą marżę; doświadczenie zawodowe
„Świadomie zaciągnęła kredyt indeksowany, mając wiedzę o zasadach jego funkcjonowania.”
„wybrała najkorzystniejszą opcję ze względu na niższą marżę niż w innych oferowanych jej kredytach”
„W dacie składania wniosku kredytowego powódka zajmowała się audytem finansowym.”
6. Indeksacja jest zgodna z prawem; brak podstaw do stwierdzenia nieważności umowy
„Wykorzystanie mechanizmu indeksacji, co do zasady nie narusza natury kredytu i prawa bankowego.”
„Umowy kredytów indeksowanych do waluty obcej same w sobie nie są zatem sprzeczne obowiązującymi przepisami prawa bankowego.”
„Umowa pozostaje ważna i możliwa do wykonania.”
„Nie ma zatem podstaw do stwierdzenia jej nieważności.”
„Kredyt nadal pozostanie kredytem indeksowanym kursem euro”
7. Powództwo oparto wyłącznie na nieważności umowy – brak żądań ewentualnych
„Powódka sformułowała żądania pozwu w oparciu o twierdzenie o nieważności całej umowy (co dotyczy zarówno żądania zapłaty jak i ustalenia nieistnienia stosunku prawnego).”
„Powódka nie sformułowała bowiem żadnych żądań ewentualnych lub alternatywnych”
8. Brak zubożenia kredytobiorczyni – kapitał kredytu nie został jeszcze zwrócony
„zwrotowi podlega świadczenie w takim tylko zakresie, w jakim wzbogaca ono accipiesa (i zubaża solvensa)”
„powódka nie spłaciła jeszcze kwoty otrzymanego kapitału. Nie jest zatem zubożała kosztem banku.”
„Dlatego jej żądanie zapłaty, nie mogło być uwzględnione także z tego powodu.”
